Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

В последнее время банки стараются выдавать кредиты со страхованием, и часто наличие страховки становится обязательным условием одобрения кредита. При этом самих клиентов могут даже не спросить о включении страховой премии в сумму кредита. Насколько  необходимо страхование жизни при получении кредита и можно ли на него не соглашаться?

ДЛЯ ЧЕГО ЕГО ОФОРМЛЯЮТ

Оформление страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора — это гарантия возврата для банка и дополнительное преимущество для заемщика.

В момент обращения в банк за автокредитом заемщик может иметь стабильную работу и высокий доход. Но, к сожалению, впоследствии обстоятельства могут поменяться.

Если в период действия кредита с заемщиком произойдет несчастный случай, или он потеряет источник дохода из-за нетрудоспособности, без страховки выплачивать долг придется его семье.

Если договор страхования жизни заключен, то при наступлении страхового случая – смерти заемщика или потери его трудоспособности, задолженность по кредиту будет погашена страховой компанией. Именно поэтому некоторые заемщики сознательно заключают договор страхования жизни и здоровья при оформлении автокредита.

Очень важно при оформлении страховки сообщать  о себе правдивую информацию. Это может повысить сумму страховой премии и убережет от отказа в выплате кредита страховой компанией при страховом случае.

КОМУ ЭТО ВЫГОДНО?

Страхование жизни при автокредите отчасти выгодно всем участникам трехстороннего соглашения.

Рассмотрим положительные стороны оформления страховки для каждого из сторон.

  • Страховая компания:
    • получение дохода в виде страховой премии;
    • оформление страховых полисов часто производится банковскими работниками.
  • Банк:
    • увеличение размера кредита на сумму страховки при оформлении в банке;
    • снижение риска невозврата;
    • получение комиссионного дохода от страховой компании;
  • Клиент:
    • пониженная процентная ставка по кредиту;
    • возможность погашения задолженности по кредиту за счет страховой компании в случае смерти или потери нетрудоспособности заемщика.

УСЛОВИЯ

В каждой страховой компании предусмотрены свои условия страхования жизни и здоровья.

Рассмотрим общие пункты, которые присутствуют во всех полисах страхования жизни:

  • Страховая сумма – возможны три варианта:
    • полная стоимость автотранспортного средства,
    • сумма кредита при выдаче,
    • остаток ссудной задолженности по автокредиту.

Если страховка заключается вместе с кредитом и оформляется банковским специалистом, скорее всего, расчет будет производиться исходя из первоначальной суммы кредита.

  • Срок страхования:
    • на весь срок кредитования. Это самый распространенный вариант при оформлении полиса страхования в банке.
    • на год с обязательным ежегодным продлением.  Такой выбор возможен, если банк разрешает оформлять страховку самостоятельно в страховой компании.
  • Выгодоприобретатель – Банк.

Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на определенный коэффициент.

Если страхование осуществляется в страховой компании, этот коэффициент определяется индивидуально в зависимости от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта и другой представленной информации.

Если полис оформляется банке совместно с кредитом, часто применяется фиксированный коэффициент около 1,0–1,5%.

СПОСОБЫ ОТКАЗАТЬСЯ

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Даже несмотря на то, что по закону страховка является добровольной, банки могут без нее не одобрить кредит.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

СПОСОБЫ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОЛИС

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если заемщик в анкете или кредитном договоре сам отметил из предложенных вариантов пункт со страхованием, это не считается навязыванием услуги. В этом случае клиент имеет право расторгнуть договор страхования в любое время.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

Образец заявления в Роспотребнадзор.

Образец претензии в Банк.

Образец искового заявления.

БАНКИ, В КОТОРЫХ НЕ ТРЕБУЮТ СТРАХОВКУ

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх