Что такое страховая премия по кредиту

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии.  Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

Ипотека Автокредит Потребительский кредит
Имущественное Обязательное Обязательно для кредитов под залог
Титульное Добровольное
Личное Добровольное Добровольное Добровольное
КАСКО В зависимости от программы

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке. Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
    • кредитный договор;
    • страховой договор или полис;
    • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
    • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Образец претензии в Банк.

Образец искового заявления.

Образец заявления в Роспотребнадзор.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх