Что такое овердрафтный кредит?

В процессе хозяйственной деятельности многие компании сталкиваются с весьма противоречивой ситуацией: сырье уже закуплено и пришло время расплачиваться с поставщиками, а сама продукция ещё не реализована.

В итоге отсутствует выручка, а, значит, и средства для погашения кредиторской задолженности. Именно для таких ситуаций кратковременной неплатежеспособности бизнеса и создан овердрафтный кредит.

Такой вид кредитования, как овердрафт, появился в российской экономике сравнительно недавно, но уже завоевал популярность у компаний, испытывающих временные финансовые трудности в силу специфики их хозяйственной деятельности.

Овердрафтный кредит представляет собой краткосрочный заем, который банк предоставляет компании в случае недостатка средств на её расчетном счете.

Для овердрафтного кредита характерны следующие признаки:

  1. Его могут получить только фирмы, имеющие расчетный счет в данном финансовом учреждении.
  2. На него могут рассчитывать только ответственные и надежные клиенты.
  3. Банк устанавливает лимит на сумму займа и срок его выдачи.
  4. Овердрафт носит кратковременный характер – от нескольких недель до нескольких месяцев.

Овердрафтное кредитование бизнеса реализуется на основе статьи 850 ГК РФ.

Правовой основой служит приложение к договору открытия расчетного счета, который подписывает с банком юридическое лицо.

Овердрафт может возникнуть только тогда, когда в процессе хозяйственной деятельности, расплачиваясь с очередным контрагентом, фирма обнаружила недостаточность средств на счете.

Цели

В законодательных нормах отсутствуют строгие ограничения относительно того, на что именно следует тратить средства овердрафта. Главное, чтобы все затраты были связаны с хозяйственной деятельностью фирмы.

Так, предоставляемый банком заем можно истратить на:

  • покупку сырья и материалов;
  • зарплату работникам фирмы;
  • покрытие обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
  • приобретение оборудования и иных товаров, необходимых бизнесу.

Средства овердрафта запрещено использовать для погашения займов в других банках.

Такое ограничение имеет место потому, что средства направляются не напрямую в производственную деятельность, что противоречит самой сути овердрафта.

Требования к компании-заемщику

Как уже упоминалось выше, рассчитывать на овердрафт могут только те юридические лица, которые имеют расчетный счет в данном банке и за время сотрудничества с ним показали себя как надежные клиенты.

Существует целый ряд строгих требований, которым должна соответствовать компания, а именно:

  1. С момента государственной регистрации бизнеса должен пройти, по меньшей мере, 1 год, хотя некоторые российские банки устанавливают планку на уровне 3-х лет.
  2. Через расчетный счет компании должны постоянно проводиться средства, что является свидетельством активной хозяйственной деятельности.
  3. Каждое финансовое учреждение устанавливает минимальный лимит ежемесячных оборотов средств по счету клиента. Компании, которые не сумели достичь его, получают автоматический отказ в овердрафте.
  4. Отсутствие в истории расчетного счета случаев наложения на него ареста и приостановления операций.

Овердрафтное кредитование – только для тех фирм, которые на протяжении длительного времени зарекомендовали себя как ответственные и серьезные партнеры.

Чем дольше компания является клиентом данного банка, тем на больший по размеру овердрафт она может рассчитывать. Срок и сумма кредитования также увеличиваются в случае регулярного роста оборотов компании, в течение полугода.

Как получить

Для юридических лиц процесс получения овердрафта зависит от того, имеется ли в договоре об открытии счета приложение, касающееся овердрафта, или же таковое отсутствует.

Пример договора на открытие банковского счета.

При наличии приложения компания должна подготовить следующие бумаги и предоставить в обслуживающий банк:

  • заявление на выдачу овердрафта;
  • справку из самого банка о том, какие именно обороты совершались по счетам компании за последние полгода;
  • документ об отсутствии непогашенной задолженности перед банком.

Все приведенные выше бумаги рассматриваются, как правило, в течение 1-2 рабочих дней, после чего банковская комиссия озвучивает клиенту свое решение.

При отсутствии приложения банк должен сначала заключить с фирмой дополнительное соглашение, основой которого станет пакет документов, который включает учредительные документы и финансовую отчетность фирмы.

Образец дополнительного соглашения по овердрафту.

Для того, чтобы банк предоставил овердрафтный заем, клиенту придется написать заявление.

Пример заявления-анкеты на получение овердрафтного кредита.

Только после этого финансовое учреждение примет решение о предоставлении овердрафта или отказе в его выдаче. Лимит средств будет установлен в зависимости от размера оборотов за последние полгода.

Расходы по овердрафту

Овердрафт, как и обычный кредит, предоставляется клиенту строго на определенный срок, который составляет 30-180 дней. Если предыдущий овердрафтный заем не погашен, то нет смысла рассчитывать на получение следующего.

Кроме собственно погашения кредита существуют и иные затраты на обслуживание овердрафта, в том числе:

  • Ставка процента по займу, которая зависит от срока работы фирмы и её выручки.
  • Затраты на оформление овердрафта.

Для своих постоянных и надежных клиентов многие банки предусматривают льготный период кредитования, а также максимально снижают ставку процента, что делает этот вид кредитования выгоднее традиционных займов.

В числе затрат имеет смысл упомянуть и залоговое имущество. Дело в том, что компания, желающая привлечь крупный овердрафт, обычно представляет банку движимые или недвижимые объекты в виде залога. В этом случае оформляется ещё одно дополнительное соглашение, касающееся залоговых отношений.

Отличие от кредита

Несмотря на то, что овердрафт является одним из видов банковского займа, у него все же есть специфические особенности, которые отличают его от типичных краткосрочных кредитов, в частности:

  1. По нему оформляется не договор кредитования, а лишь приложение или дополнительное соглашение к контракту об открытии счета. В нем и прописывается срок предоставления займа, лимит средств и ставка процента.
  2. Овердрафт вступает в силу только тогда, когда средства на банковском счету компании будут исчерпаны.
  3. Предоставляемый заем не имеет целевого назначения: важно только, чтобы средства были потрачены на хозяйственную деятельность фирмы.
  4. Процедура получения овердрафта более удобная и простая и не требует заполнения огромного числа бумаг, а срок рассмотрения документов также сведен к минимуму.

Если, открыв расчетный счет в банке, компания строго выполняет свои обязательства, то по истечении полугода она уже может рассчитывать на получение овердрафтного займа без особых трудностей и утомительных процедур.

Карты с овердрафтом

Если основой выгодного краткосрочного займа для юридических лиц является расчетный счет в банке, то для физических – это овердрафтная карта, использование которой выгоднее небольшого потребительского кредита.

Получить её можно обратившись в любое из отделений банков, работающих с эти продуктом, и заключив дополнительное соглашение на основе уже имеющейся кредитной или дебетовой карты.

Пример дополнительного соглашения на открытие овердрафта по карте.

Карточка с овердрафтом позволяет клиенту расходовать средства в объеме большем, чем имеется на ней, в частности:

  • Кредитная карта с овердрафтом предполагает, что в отдельных случаях клиент может прямо по ней привлечь дополнительный краткосрочный заем сверх средств, уже предоставленных банком.
  • Дебетовая карточка с овердрафтом предполагает, что клиент банка может воспользоваться кратковременным кредитом, если собственных средств на его счету не хватит для приобретения товаров или услуг.

В настоящее время большинство банков предоставляют клиентам льготный период по овердрафтной карте. Если клиент успеет погасить заем в течение этого времени, то он освободит себя от уплаты процентов по овердрафту.

Видео о картах с овердрафтом

Таким образом, овердрафтный кредит представляет собой удобную форму краткосрочного займа. Он приходит на помощь именно тогда, когда возникает срочная потребность в финансовых ресурсах, а средств на счету или на карте недостает для погашения текущих обязательств.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх