Где взять кредит без залога для малого бизнеса?

Представителям малого бизнеса, особенно начинающим, довольно трудно получить финансирование в российских банках, тем более, если оно не сопровождается оформлением залога. Порой условия предоставления займа настолько тяжелы, что предприниматели предпочитают ограничивать деятельность рамками собственного капитала.

Особенности беззалоговых кредитов для бизнеса

Залоговое обеспечение позволяет кредитующей организации минимизировать риск невозврата заемного капитала. Однако кредит, обремененный залогом имущества, не пользуется большой популярностью у предпринимателей.

Поэтому кредитные организации вынуждены разрабатывать альтернативные предложения для представителей малого бизнеса.

Плюсы и минусы

Главное достоинство, которое заключает в себе беззалоговое кредитование – отсутствие необходимости ставить под угрозу сохранность своего имущества.

В случае, если заемщик не сможет по каким-то причинам своевременно погашать задолженность, залоговое имущество, будучи ликвидным, пойдет на компенсацию невыплаченного долга. При этом предмет залога обычно реализуется по цене, ниже рыночной.

Если предприниматель оформляет заявку на кредит без залога, у банка возникает потребность более внимательного исследования кредитного портрета бизнесмена по следующим параметрам:

  • наличие стабильного дохода;
  • документы, подтверждающие владение каким-либо имуществом;
  • изучение кредитной истории.

Кроме того, банк чаще всего обязательным условием ставит привлечение третьего лица в качестве поручителя.

Все эти процедуры несколько смягчают отношение к заемщику в случае признания его платежеспособным и благонадежным.

Однако это не отменяет некоторых особенностей кредита без залога для малого бизнеса, которые также существенно снижают риски финансового учреждения:

  • более высокая ставка по сравнению с залоговым кредитованием;
  • ограничение суммы кредита;
  • ограничение срока кредита.

Возможные проблемы

Одна из самых распространенных проблем при получении кредита без залога в банке для собственников малого бизнеса – низкий официальный доход, который обычно указывается в декларации. Такой фактор может послужить причиной для табу банка на получение желаемого объема заемных средств.

В случае указания размера заемного капитала, который превысит определенную отметку, банк предложит заемщику открыть расчетный счет и постоянно оплачивать его обслуживание.

Такой подход в кредитовании существенно увеличивает полную стоимость кредита, при этом выгода банка несомненна:

  • полный контроль движения денежных средств заемщика;
  • владение информацией относительно финансового состояния клиента;
  • дополнительный доход, который приносит обслуживание счета и предоставление дополнительных услуг.

Кредитование ИП

Индивидуальный предприниматель, столкнувшийся с необходимостью привлечения заемного капитала, будет вынужден принимать любые условия банка.

Как правило, к ИП у кредитных организаций особые требования, которые не всегда удается удовлетворить. Рассмотрение заявки обычно занимает несколько больше времени, чем заявлено, а пакет документов собрать за один день невозможно.

Главный аргумент финансовых учреждений, которые неохотно обеспечивают индивидуальных предпринимателей заемными средствами – это ненадежность и потенциальная недолговечность данной организационной формы. ИП легко открыть, и закрытие также не занимает много времени.

Тем не менее, этот сегмент потребителей часто страдает от предвзятого отношения банков. В некоторых случаях приходится неоднократно менять поручителей, чтобы банк, наконец, удовлетворил заявку на кредит. О том, что происходит ограничение суммы и сроков займа, говорить не приходится.

Цели и кредитные программы

Банки, выдающие кредиты малому бизнесу без залога, обычно прописывают в договоре целевой характер заемных средств.

Направления деятельности в бизнесе, которые финансируют кредитные организации, разнообразны:

  • открытие нового предприятия;
  • пополнение оборотных средств;
  • финансирование новых проектов;
  • нецелевое кредитование.

Покупка недвижимости и транспорта сюда не относится, так как по этим видам кредитования обычно оформляется залог. Также важно, что условия предоставления займа напрямую зависят от цели его расходования. В частности, нецелевой кредит обычно имеет самую высокую процентную ставку.

Пошаговая инструкция

Для того чтобы сделать заявку на кредит, следует выполнить такую последовательность действий:

  1. Посетить ближайшее отделение банка, в котором планируется оформление заявки.
  2. Ознакомиться с пакетом предложений данной кредитной организации и выбрать наиболее оптимальный вариант.
  3. Определить перечень документов и другие условия, соблюдения которых требуют параметры программы.
  4. Собрать пакет документов, предоставить их клиентскому менеджеру и оформить заявку на кредит.
  5. В случае предварительного одобрения заявки по требованию предоставить поручительство физического или юридического лица.
  6. Если поручитель удовлетворит всем требованиям банка, клиента известят о возможности получения денежных средств.

Пример договора поручительства.

Пакет документов

Основные документы, требуемые банком при оформлении заявки на кредит для представителя малого предпринимательства:

  • анкета;
  • паспорт гражданина РФ;
  • учредительные и регистрационные документы;
  • документы о ведении хозяйственной деятельности.

Образец заявления на кредит для индивидуального предпринимателя.

Дополнительно банк может предложить заемщику предоставить копии свидетельств прав собственности на любое имущество. Это всегда увеличивает вероятность положительного решения по заявке.

Альтернативные пути получения денег

Наиболее конкурентоспособная альтернатива банковскому кредиту – заявка на кредит в фонде микрофинансирования.

Преимущества:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • минимальный пакет документов.

Однако использование услуг микрофинансовых организаций сопряжено и с негативными моментами:

  • высокая стоимость заемных средств;
  • небольшой размер займа;
  • небольшой срок для погашения задолженности.

Проанализировав предложения банка и фонда микрофинансирования, а  также изучив те требования, которые они предъявляют к заемщику, предприниматель нередко принимает решение о самостоятельном изыскании средств на развитие бизнеса.

Небольшая экономия и рациональное использование ресурсов оказываются более доступными инструментами финансирования, чем услуги современных кредитных организаций.

Где взять

Сравнительная таблица предложений банков

Процентная ставка Срок Сумма Обеспечение Дополнительно
Промсвязьбанк –«Кредит-Бизнес»
От 13,5 % До 10 лет До 5 млн. руб. Поручительство Цель кредитования – пополнение оборотных средств, расширение основных средств
Сбербанк – «Доверие»
От 18,5 % До 48 месяцев До 5 млн. руб. Поручительство При получении более 300 тыс. руб. необходимо открыть расчетный счет
ВТБ 24 – «Коммерсант»
От 22,5 % До 7 лет До 4 млн. руб. Поручительство Обязательно открытие расчетного счета
Микрофинанс
От 30 % До 24 месяцев До 350 тыс. руб. Отсутствует Дополнительная комиссия – 2–2,5%
Центурион Капитал
От 16% До 36 месяцев До 1 млн. руб. Поручительство Отсутствие дополнительных комиссий

Подходить к выбору источника финансирования представителю малого бизнеса следует ответственно, поскольку даже самая незначительная ошибка может повлечь за собой серию серьезных поражений. Главное правило здесь – непременное превышение показателя рентабельности предприятия над значением показателя полной стоимости кредита.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх