Что такое нецелевой ипотечный кредит

Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

Что это такое

Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

Такой займ может быть использован в следующих случаях:

  1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.
  2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
  3. Ремонт и строительство. Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.
  4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст — от 21 до 75 лет;
  • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • выписка по зарплатному счету;
  • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки.  Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

Условия

Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

  • сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
  • срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
  • процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

Процедура получения

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Образец договора ипотеки.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Предложения банков

Сбербанк

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

  • сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
  • срок — от 3 месяцев до 7 лет;
  • ставка — от 14,5%;
  • обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

  • сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • размер кредита  определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

  • сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

  • срок — до 15 лет;
  • сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
  • ставка — от 14%;
  • сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

  • сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
  • срок — до 10 лет;
  • ставка — от 16,85%.

Сравнительная таблица

Сумма Срок Ставка Размер кредита в % от стоимости залога
Сбербанк
от 1 до 10 млн. рублей от 3 месяцев до 7 лет от 14,5% 70%
ВТБ 24
от 500 тыс. до 75 млн. рублей до 20 лет от 14,65% 60-70%
Банк Москвы
от 500 тыс. рублей до 20 лет от 14,65% 60%
Райффайзенбанк
от 800 тыс. до 9 млн. рублей до 15 лет от 14% 60%
Росбанк
от 300 тыс. до 9 млн. рублей до 10 лет от 16,85% 60%

Плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

  • длительный срок кредитования;
  • большая сумма;
  • низкая стоимость займа;
  • минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

  • необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
  • необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
  • высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх