Возможна ли ипотека при плохой кредитной истории?

Оформление ипотеки – серьезный и часто вынужденный шаг для заемщика. Банки тщательно анализируют его платежеспособность и добросовестность, чтобы обезопасить себя от образования безнадежной дебиторской задолженности. По этой причине клиент с высоким уровнем дохода может получить отказ в ипотеке из-за испорченной кредитной истории.

Условия для получения

Параметры ипотечного кредитования устанавливаются с учетом высокого объема формируемой задолженности и длительного срока. В совокупности с испорченным финансовым досье эти факторы определяют необходимость дополнительных условий получения займа.

Заемщику с плохой КИ перед тем, как оформить ипотеку, нужно изучить способы стабилизации рисков банка.

Для снижения вероятности невозврата займа кредитная организация использует такие инструменты:

  1. Поручители. Третьи лица могут выступать гарантами по ипотеке. В случае если заемщик не сможет самостоятельно отвечать по своим обязательствам, ответственность будет возложена на поручителей.
  2. Стабильный и высокий заработок. Банк охотнее одобрит заявку клиенту, обладающему высоким уровнем постоянного дохода. Это дополнительное свидетельство благонадежности заемщика.
  3. Высокая процентная ставка. Рискуя своим капиталом, кредитная организация оценивает стоимость риска в денежном выражении, повышая процентную ставку.
  4. Большой первоначальный взнос. Банк скорее доверит большой займ клиенту, которому уже удалось накопить определенную сумму денег.
  5. Укороченный срок. Чем меньше срок займа, тем меньше риск банка, заключающийся в потере платежеспособности дебитора. При таких параметрах можно с большой степенью достоверности прогнозировать возврат денег в полном объеме.
  6. Предоставление имеющегося имущества в залог. Залоговое обеспечение – основное условие ипотечного кредитования в большинстве российских банков. Предмет залога, как правило, страхуется.

Пример договора поручительства.

Образец договора залога объекта недвижимости.

Как взять

Существуют способы, позволяющие обладателю негативной кредитной истории купить жилье в кредит. Они требуют дополнительных усилий, рисков и часто денежных затрат. Однако для многих заемщиков это становится единственным выходом из ситуации.

Обращение в небольшой банк

Маленькие кредитные организации готовы идти на дополнительный риск для того, чтобы занять свою нишу на ипотечном рынке. К этому сегменту относятся региональные учреждения, которые не имеют филиалов по всей России.

Ввиду небольших фондов маленькие организации стремятся получить максимальную выгоду от кредитования своих клиентов. Сотрудничество с потенциально неблагонадежным дебитором – отличный повод для дополнительного увеличения ставок, и некрупные банки его успешно используют.

Также могут иметь место различные комиссии и дополнительные платные услуги, которые не являются обязательными в крупных банках. Обращаясь в подобное учреждение, следует быть готовым к тому, что ипотека окажется дорогой.

Проверка и исправление кредитной истории

Вместо размышлений о том, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, следует заняться исправлением личного финансового досье. Этот способ получения ипотеки является наиболее целесообразным, поскольку направлен на прямое решение проблемы.

Заемщику необходимо осведомиться о содержании своего личного финансового досье. Для этого следует обратиться в Центральный каталог КИ с соответствующим запросом.

Получив нужную информацию, заемщик должен собрать все возможные свидетельства того, что в будущем он будет исправно погашать кредит:

  • квитанции, подтверждающие полную оплату просроченной задолженности, а также суммы начисленных штрафов и пени;
  • чеки и извещения, которые могут подтвердить регулярную и своевременную уплату коммунальных платежей, налогов и пр.;
  • документальное подтверждение повышения и стабилизации уровня доходов;
  • свидетельства о праве собственности на вновь приобретенное имущество.

Эти действия могут быть недостаточным основанием для полного исправления кредитной истории. Однако банк, вероятно, пойдет навстречу клиенту и рассмотрит заявку на ипотеку в частном порядке.

Другой способ исправления кредитной истории заключается в получении маленьких по сумме кредитов и их своевременном погашении. Это обеспечит положительный характер последних записей в кредитной истории.

Ипотека от застройщика

Некоторые строительные фирмы предлагают услугу рассрочки для своих покупателей – приобрести можно как готовую квартиру, так и квадратные метры в строящемся комплексе.

Такой вид кредитования оформляется по упрощенной схеме. Причина тому – участие в договоре не трех сторон, как в случае с банком, а двух. Ипотека от застройщика имеет как положительные, так и отрицательные черты.

Среди плюсов можно выделить:

  • быстрое оформление;
  • отсутствие дополнительных комиссий;
  • нет необходимости в страховании имущества;
  • не рассматривается содержание кредитной истории покупателя.

Последний пункт в данном случае особенно важен, так как делает этот способ покупки очень удобным для тех, кто успел подпортить кредитное досье.

Оформляя ипотеку от застройщика, следует учитывать и минусы такого кредитования:

  • высокие процентные ставка – в среднем 16-18 %;
  • маленький срок кредитования – 5-10 лет;
  • требуемый первоначальный взнос составляет от 20 до 30%.

Где взять

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает широкий выбор программ по ипотечному кредитованию. Срок займа в этой организации составляет до 30 лет, процентная ставка – от 12,25%. Для заемщиков, имеющих плохую кредитную историю, возможно получение займа с ограничением суммы.

Потребуется дополнительное обеспечение:

  • поручительство одного и более лиц;
  • залог движимого и иных видов имущества.

Общие условия кредитования в Газпромбанке вполне лояльны и удовлетворят требованию любого заемщика.

Юникредит Банк

Данное учреждение также предлагает клиентам предоставить дополнительное обеспечение в случае, если кредитная история испорчена. Таким обеспечением здесь является поручительство третьих лиц.

Условия банка таковы:

  • срок – от 1 до 30 лет;
  • сумма – до 30 млн. рублей;
  • ставка – от 12,5 %.

Банк оставляет за собой право определения параметров кредитования в индивидуальном порядке. В частности, могут быть ограничены сумма или срок кредита, или увеличена процентная ставка.

Банк Москвы

Банк Москвы дает возможность приобрести квартиру в строящемся объекте недвижимости, новостройке или на вторичном рынке, дополнительно подкрепив свою благонадежность поручительством физических лиц.

Параметры кредитования в Банке Москвы:

  • сумма – от 490 тыс. рублей;
  • срок – от 3 до 30 лет;
  • ставка – от 12, 45%.

Первоначальный взнос должен быть не менее 10%, однако для заемщика с плохим кредитным досье банк может определить более высокое значение.

Сбербанк

В Сбербанке также возможно индивидуальное рассмотрение заявки «проблемного» заемщика.

Помимо залога приобретаемой недвижимости, банк может потребовать поручительство одного и более лиц (как физических, так и юридических).

Возможно определение частных параметров кредитования. Например, Сбербанк может предложить ограниченную сумму или срок ипотеки или дополнительные формы страхования.

Общие условия ипотечного кредита в Сбербанке таковы:

  • срок – до 30 лет;
  • сумма – от 45 тыс. рублей;
  • ставка – от 12, 5%.

Также Сбербанк предлагает оформление военной ипотеки по сниженной процентной ставке — от 9,5%.

Сравнительная таблица

Срок Сумма Ставка Первый взнос Обеспечение
Газпромбанк
до 30 лет до 45 млн. от 12,25% от 20% залог недвижимости;
поручительство;
залог движимого и других видов имущества;
другие виды.
ЮниКредит Банк
от 1 до 30 лет до 30 млн. от 12,5% от 15% залог недвижимости;
поручительство.
Банк Москвы
от 3 до 30 лет от 490 тыс. от 12,45% от 10% залог недвижимости;
поручительство.
Сбербанк
до 30 лет от 45 тыс. от 12,5% от 10% залог недвижимости;
поручительство.

Альтернативы

Трудности с получением стандартного ипотечного кредита толкают заемщиков на поиски принципиально новых схем приобретения жилья.

Аренда с выкупом

Такой продукт финансового рынка направлен на одновременное обеспечение заемщика квадратными метрами для проживания и постепенную выплату его полной стоимости.

Ежемесячный платеж состоит из среднего показателя стоимости аренды плюс часть той суммы, которую покупатель должен выплатить за квартиру.

Преимущество такого метода заключается в том, что кредит становится беспроцентным. В то же время продавец получает свою выгоду в виде арендных платежей. Такой метод приобретения жилья отлично конкурирует с покупкой квартиры в строящемся объекте, когда приходится платить проценты по ипотеке и одновременно снимать жилье.

Выводы

Перед тем, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо удостовериться в целесообразности этого шага.

Оформление кредита в таком случае влечет за собой высокую стоимость кредитования, поэтому иногда лучше потратить силы и время на исправление кредитной истории. Это убережет заемщика от затруднительного положения в будущем.

Видео о ипотеке и плохой кредитной истории

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх