Рубрика: Выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Выгодное рефинансирование потребительских кредитов

В настоящее время наряду со стандартными банковскими продуктами получила широкое распространение услуга рефинансирования потребительских кредитов. Рефинансирование – удобный способ улучшения условий кредитования, снижения кредитной нагрузки, уменьшения суммы долга и изменения других важных параметров кредитного договора.

Что это такое

Рефинансирование (или перекредитование) кредита – это оформление нового кредитного договора с целью погашения действующей кредитной задолженности.

При этом возможно перекредитование потребительских кредитов как в первоначальном банке-кредиторе, так и в стороннем.

Преимущества и возможности

Преимущество рефинансирования может быть не только в денежной составляющей, как, например, выгодной процентной ставке или отсутствии комиссий, но и в возможности получить более комфортные условия выплаты кредита.

Возможности:

  • Получение кредита с уменьшенной процентной ставкой;
  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока действия договора;
  • Объединение нескольких кредитов;
  • Высвобождение залога;
  • Смена валюты кредита;
  • Смена банка;
  • Получение дополнительных средств;
  • Получение более выгодных и комфортных условий кредитования.

Причины

Приведем основные причины для обращения заемщиком в свой или сторонний банк с просьбой о перекредитовании:

  • Уменьшение процентной ставки  – самая распространенная причина. В период кризиса или при срочной необходимости в денежных средствах заемщики ограничены в возможности выбора выгодных для себя условий кредитования. Рефинансирование дает возможность без спешки подобрать наиболее подходящую кредитную программу под низкий процент.
  • Изменение срока кредитования – также одна из наиболее часто встречающихся причин. Увеличение срока кредитования дает возможность уменьшить сумму регулярного платежа. Это можно быть необходимо для сохранения хорошей кредитной истории в случае материальных трудностей. Срок может быть увеличен максимум на 10 лет.
  • Объединение кредитов. Оформление нескольких кредитов создает сложности в отслеживании сумм и дат оплаты ежемесячных платежей. Если кредиты получены в разных банках, то ситуация еще более усложняется необходимостью регулярного посещения нескольких точек внесения оплаты. Перекредитование может стать простым и доступным вариантом упрощения расчетов.
  • Изменение валюты может понадобиться в условиях нестабильного курса валюты, в котором получен кредит. В случае повышения курса валюты кредита растет и сумма долга в пересчете к другим валютам. Наиболее выгодный и удобный вариант – когда валюта кредита совпадает с валютой дохода.
  • Получение дополнительных средств. Согласно условиям программ рефинансирования сумма кредита по новому кредитному договору может превышать остаток долга по действующим договорам. Оставшаяся сумма может быть направлена на любые цели.
  • Смена банка. Иногда банк-кредитор не обеспечивает желаемое клиентом качество обслуживания и уровень профессионализма работников или не устраивает заемщика по каким-то другим причинам. Данное обстоятельство также может быть причиной, побудившей к получению нового кредита в другом банке.

Виды перекредитования

Для клиентов с хорошей кредитной историей

Больше всего шансов на улучшение условий кредитования имеют заемщики с положительной кредитной историей.

Таким заемщикам проще всего для начала обратиться в банк, выдавший им кредит, с заявлением о рассмотрении возможности снижения процентной ставки. Заявление пишется в свободной форме, главное – отразить основные параметры договора и желаемые изменения условий.

Образец заявления о снижении процентной ставки.

Очень вероятно, что банк пойдет навстречу и внесет изменения в действующий кредитный договор либо предложит перекредитоваться. Если платежи оплачивались своевременно в течение хотя бы 6 месяцев, банк учтет этот факт без справок о наличии положительной кредитной истории.

При обращении для рефинансирования кредитных карт и потребительских кредитов в другой банк, хорошую кредитную историю придется подтверждать.

Это возможно несколькими способами:

  • предоставить в банк заверенные уполномоченным лицом выписки со счетов основного долга и процентов с самого начала действия кредитного договора;
  • предоставить копию кредитного договора с графиком платежей и документы, подтверждающие внесение оплаты;
  • получить в банке, где был открыт кредит, справку о качестве кредитной истории.

Проблемные кредиты

При наличии просроченной задолженности очень вероятно, что рефинансировать такой кредит согласится только текущий банк-кредитор.

Существует несколько вариантов реструктуризации проблемной задолженности.

  • Банк предоставляет заемщику возможность погашения полной задолженности по имеющемуся кредиту за счет предоставления нового кредита.
  • Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
  • Банк предоставляет на несколько месяцев отсрочку оплаты основного долга, выплачиваются только проценты.

 По программе банка

Банки предлагают специальные программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков.

В случае перекредитования в том же банке потребуется минимальный пакет документов – заявление с просьбой о реструктуризации ссудной задолженности и, возможно, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

При обращении для рефинансирования в другой банк, придется предоставлять стандартный пакет документов как для получения нового кредита. Кроме того, понадобятся справки с информацией о рефинансируемом кредите и с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного работника банка.

Образец справки с информацией о рефинансируемом кредите.

Образец справки с реквизитами счета.

Если сумма запрашиваемого кредита не превышает остаток долга по рефинансируемым кредитным договорам, чаще всего он выдается без подтверждения дохода. Справка о финансовом состоянии заемщика требуется, только если выдается дополнительная сумма. В этом случае банк также может запросить обеспечение кредита – поручительство или залог.

Без специальных программ

Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт возможно и без специальных программ, если доход позволяет получить еще один кредит. Это избавит от необходимости собирать дополнительные справки, однако может повлечь необходимость предоставления обеспечения по кредиту.

В анкете в качестве цели получения кредита можно не указывать погашение действующей кредитной задолженности, а написать любую другую – ремонт, покупку мебели или туристическую поездку.

Некоторые банки, например, Ситибанк или Уралсиб, не имеют специальных программ рефинансирования, но охотно выдают кредиты на погашение кредитной задолженности по действующим программам потребительского кредитования. Получив второй кредит на более выгодных условиях, вам остается только погасить задолженность по предыдущему.

Заявление на досрочное погашение кредита.

Всегда ли это выгодно?

Прежде чем решиться на перекредитование, надо собрать информацию, узнать, в каких банках есть рефинансирование, проанализировать все предложения, просчитать все возможные выгоды и убытки.

При принятии решения о перекредитовании стоит обратить внимание на следующие моменты:

  • при увеличении срока кредитования повышается и общая сумма переплаты;
  • по графику с равными аннуитетными платежами вначале уплачиваются проценты. Если действующий кредит уже почти выплачен, менять срок невыгодно;
  • при переоформлении залога могут возникнуть трудности. Банк может отказаться выдавать деньги без обременения на залог, а залог не может быть высвобожден до полного погашения кредита. Кроме того, при оформлении кредита под залог недвижимости могут появиться дополнительные расходы на повторную оценку рыночной стоимости, страхование, государственную регистрацию;
  • банк может установить повышающуюся процентную ставку или дополнительные комиссии.

Учитывая большое разнообразие предлагаемых программ рефинансирования, неосведомленному человеку легко запутаться. В этом случае можно обратиться к профессионалам – кредитным брокерам или финансовым консультантам, которые окажут помощь в рефинансировании кредитной задолженности наиболее выгодным способом.

Список банков

Рассмотрим несколько вариантов программ перекредитования, предлагаемых банками.

Наименование банка Процентная ставка,% годовых Срок, мес Сумма, руб Обеспечение Дополнительно
Сбербанк 17–21,5 6–60 15 000–1 000 000 Не требуется
ВТБ 24 от 17,5 до 60 100 000–1 000 000 Не требуется
Банк Москвы 16,6–22,5 3–60 50 000–3 000 000 Не требуется Кредитная карта в подарок
Росбанк 16,50–19,50 6–60 20 000–1 500 000 Поручительство
Связь-банк 12,9–26,9 3–60 150 000–1 000 000 Не требуется
Тинькофф Кредитные Системы 24,9–45,9% 36 до 300 000 Не требуется Деньги перечисляются на карту, льготный период 90 дней
Траст 24,9–35,9 6–60 50 000–300 000 Не требуется
Росевробанк 16–18 до 60 месяцев до 1 500 000 Возможно предоставление обеспечения

Рефинансирование потребительских кредитов – эффективный способ улучшения получения выгодных и комфортных условий кредитования. Однако необходимо внимательно сравнить все параметры по действующему и предлагаемому кредитам, убедиться в наличии выгоды, и только после этого принимать окончательное решение о перекредитовании.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх