Новый закон о потребительском кредите

С 2014 года вступает в силу новый закон о потребительских кредитах или займах. Впрочем, для некоторых положений сделано исключение – если большая часть условий уже действует, то ограничение полной стоимости кредита будет применяться по новым правилам лишь с 2015 года.

С 1 января 2014 года меньшая часть положений нового закона о займах и потребительских кредитах вступила в силу. Спустя полгода, с июля, потребовалось следовать и правилам о виде договора, его заключении, полноте информации для заемщика.

Последняя часть нововведений, об ограничении полной стоимости кредита, начнет действовать только с 1 января 2015 года.

Новый закон о потребительском кредите наконец-то дал нормальные определения займа и кредита, так как распространяется на каждый из них, кроме ипотеки.

Единственным нерассмотренным моментом в тексте закона остался автокредит, но здесь потребуется немного времени, чтобы понять, как его это касается на практике, так как в разъяснительном письме Центрального Банка России о нем ничего не сказано.

Разъяснительное письмо Центрального Банка России.

Предоставление информации

Наконец-то банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять всю полноту информации своим клиентам перед тем, как обязательства будут оформлены договором.

Полная стоимость

Отдельно законодатель упомянул полную стоимость потребительского кредита – теперь это самое заметное число во всем договоре. Оно расположено в рамочке и занимает не менее 5% от первой страницы документа.

Шрифт обязательно должен быть крупным, само число – включающим в себя все дополнительные платежи.

В договоре должно быть прописано, каким образом рассчитываются платежи клиента, включая сам долг, проценты по нему, оплата обслуживания счета и кредитной карты, ее выпуск, а также страховые премии и платежи третьим лицам по индивидуальным условиям, о которых будет рассказано далее.

Образец договора с разъяснениями.

К счастью, есть и фраза, которая как раз станет законом с 2015 года, что теперь стоимость такого займа не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на одну треть (при сравнении по рынку). Это самое ограничение должен будет поддерживать, и устанавливать раз в квартал Банк России.

Ограничения

Несколько слов о прочих ограничениях, которые касаются исключительно кредиторов и займодателей.

Ставка

Согласно ФЗ 353 о потребительском кредите (займе), статье девятой, процентная ставка теперь может быть постоянной и переменной, причем ее значение должно отражаться в индивидуальных условиях договора.

Переменная ставка зависит от какой-либо характеристики, значение которой никак не зависит от кредита, но в его обязанности теперь входит эту величину опубликовывать в источниках информации, доступных для клиента.

Также кредитор обязан не только в течение недели уведомлять должника об изменении этой величины, но и довести до его сведения новую полную стоимость кредита, а также обновленный график платежей.

Если же ставка постоянная, изменить ее с момента подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Бесплатные операции

Весьма пространные комментарии юристов и специалистов банковского дела вызвал и пункт о бесплатности некоторых предоставляемых услуг. Теперь оценка платежеспособности потенциального клиента и рассмотрение его заявления – абсолютно бесплатные услуги.

Был убран и главный источник возмущения заемщиков: по новым правилам, если договор требует, чтобы клиент в обязательном порядке был застрахован, заемщик может сделать это самостоятельно, не пользуясь навязываемыми услугами кредитной организации и ее партнеров-страховщиков.

Правда, если клиент страховаться не желает, кредитор имеет право поднять процентную ставку или за в срок месяца расторгнуть договор. Аналогичные санкции предусмотрены и для тех, кто использует средства не по назначению – что достаточно странно видеть, когда речь идет о потребительском кредите.

Возможность не принимать моментальное решение

Новые правила предусматривают ситуацию, когда клиент подает заявку в банк, тот ее рассматривает и выдает потенциальному заемщику договор, в котором указаны все индивидуальные условия.

У гражданина есть пять дней на подписание договора.

И даже потом, если в течение двух недель он передумает, то может вернуть всю полученную сумму плюс проценты за те дни, пока деньги были на руках.

Условия договора

Достаточно серьезно изменилась большая часть условий по договору. Теперь есть так называемые общие и индивидуальные условия.

Общие

Это те самые правила, которые устанавливаются для всех и применяются организацией многократно при кредитовании населения. Здесь и оферта, и требования к заемщику, и прочие основные сведения, носящие, по большей части, информационный характер.

Индивидуальные

Разрабатываются и согласуются непосредственно с заемщиком. Эти положения займодатель не способен по собственному желанию изменить ни в одном пункте.

В индивидуальных условиях определены:

  • сумма кредита либо кредитный лимит, порядок его изменения;
  • срок действия для договора и срок возврата для долга;
  • вид валюты кредита;
  • размер процентной ставки в годовых процентах, если ставка переменная – каким образом она вычисляется;
  • курс валюты, если договор заключается и предоставляется в пользу третьего лица;
  • график платежей при обычном и при досрочном погашении;
  • пути получения и возврата заемщиком заемных средств;
  • информация о сопутствующих договорах;
  • информация об обеспечении займа;
  • если потребительский кредит берется под определенную цель – такой пункт тоже должен быть включен;
  • ответственность клиента, размер штрафов и неустойки;
  • возможный запрет уступки права требования для кредитора;
  • и прочие.

Как видно, список весьма подробный и содержит очень многие положения, которые уже давно требуются сфере кредитования населения. Что более важно, большая часть этих пунктов касаются улучшения положения потенциального заемщика.

Страхование

Постоянное навязывание услуг страховых компаний прекращено новым законом не будет, но их совместный с банками «террор» существенно уменьшится.

Залогового имущества

Теперь вся сумма страховки, если страхование осуществляется партнерами банка по предложению банка, не должно быть больше, чем стоимость залога – то есть, при наличии залога как обеспечения кредита, сумма страховки не может быть слишком высокой.

Самостоятельное

Если клиент отказывается воспользоваться услугами партнеров банка по страхованию, но условия кредита требуют непременной страховки, заемщик может застраховаться сам.

Отказать ему при этом в выдаче кредита или займа не могут, не могут повысить процентную ставку и не могут расторгнуть договор – это предусмотрено лишь для тех, кто отказался страховать свою жизнь и обязательства вовсе.

Досрочное погашение

Воспользоваться досрочным погашением стало проще – если в течение двух недель клиент готов погасить кредит по каким-либо причинам, он может это сделать без штрафа.

Фактически, если, например, в кредитовании отпала надобность, за 14 дней клиент может просто вернуть всю взятую сумму обратно, но при этом должен оплатить проценты за те дни, пока деньги были на руках. Предварительное уведомление при этом не требуется.

Задолженность

Наиболее животрепещущий вопрос касается задолженности. И здесь законодатель повернулся лицом к гражданам, так что теперь есть много поводов порадоваться тем, кто оформил договор до июля 2014 года.

Наконец-то было введено жесткое ограничение по неустойке.

Максимум – 20% годовых от всей суммы кредита, и ни рублем больше не может получить кредитор от недобросовестного клиента – не считая, конечно, суммы самого долга.

Среди индивидуальных условий в договоре, как это уже было сказано выше, есть пункт о возможном запрете кредитору уступать права требования третьим лицам. Это исключает возможность передачи дела должника коллекторам и прочим неприятным личностям.

Правила взыскания

Если все же дело коллекторам передается, а заветного пункта в договоре не было, то закон также ограничивает методы воздействия на должника.

После вступления закона в силу сотрудники коллекторских агентств имеют право встретиться с неплательщиком лично, обсудить с ним положение дел с помощью почты или телефона, но не с помощью смс-сообщений.

По времени запрещается беспокоить должников с десяти вечера и до 8 часов утра, если это рабочий день, и с 8 часов вечера до 9 часов утра в праздники и выходные.

Плюсы и минусы нового закона для заемщика

Правила кредитной игры теперь известны. Да, остались некоторые нюансы, не все положения еще в силе, но уже во многом клиенты могут быть спокойны за свое будущее. Запрет на изменение условий и жесткое регламентирование всего, что может измениться, трудно переоценить.

В целом, закон позитивный. Лазейки для скрытых платежей и завышенных штрафов убраны, но все же и негативные моменты есть.

Минусы:

  • если договор предусматривает обязательность страхования чего угодно, застраховать придется (но не факт, что именно там, где этого требует банк);
  • досрочное погашение кредита не избавляет от обязанности платить проценты;
  • если в договоре нет заветного пункта, кредитор может уступить права требования иному лицу;
  • коллекторы получили возможность докучать неплательщикам по будням и выходным, хотя и в определенное время.

Плюсы:

  • размер неустойки зафиксирован, кредитор не вправе требовать более 20% годовых от суммы кредита;
  • теперь стоимость кредита по-настоящему полная и заметная;
  • на Банк России наложена обязанность за контролем и установкой максимальной стоимости кредита;
  • произвол банков и коллекторов частично ограничен.

 Видео о новом законе

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх