Виды потребительских кредитов в банках России

О потребительском кредитовании говорят много — в рекламе, в банке, в магазине… Но что собой представляет на самом деле потребительский кредит и какими они бывают? Может ли быть потребительский кредит ипотекой? Почему его могут оформить при покупке в магазине? Подробности далее.

Потребительское кредитование в России сейчас очень развито, а недавно вступивший в силу закон о нем во многом сделал его безопаснее для клиентов.

Однако предложения в данной сфере столь разнообразны, что с трудом верится, что все это представляет собой разновидность одной и той же сделки. Давайте посмотрим, какие вообще бывают виды потребительских кредитов.

Что такое потребительский кредит?

Потребительским кредитом называют выдачу заемных средств населению для оплаты его потребительских нужд и обеспечения непрерывности производства при реализации товара.

Он может быть выдан как в товарной (как отсрочка платежа), так и в денежной форме (наличные или безналичные средства).

Классификации

Благодаря разнообразию предложений кредитных организаций, есть много разных видов этого договора. Вот шесть способов классифицировать самые разные потребительские кредиты.

По субъектам сделки

Имеется в виду разделение по сторонам сделки — заемщику и кредитору, тех, кто кредит берет и тех, кто их выдает.

По виду кредитора

Выдавать кредиты могут только те субъекты, которые получили на это специальное разрешение — лицензию. Ими являются банки и иные кредитные организации.

А вот заем, который также часто называют потребительским кредитом (даже новый закон называется именно «О потребительском кредите (займе)»), может быть выдан буквально кем угодно: ломбардом, микрофинансовой организацией и даже частным инвестором, то есть, физическим лицом.

По виду заемщика

Что касается заемщика, то кредит может быть выдан самому разному кругу лиц:

  • Всем видам лиц — на общих основаниях.
  • Лицам определенной возрастной группы — только совершеннолетним или эмансипированным подросткам, специальные программы для пенсионеров и так далее.
  • Лицам определенной социальной группы — бюджетникам, военным, студентам, молодым семьям.
  • Определенной категории клиентов — только для впервые обратившихся или же только для лояльных клиентов, для держателей зарплатной карты, для вкладчиков.

Для каждой категории действуют свои специальные условия и услуги, причем есть различия по ним даже непосредственно в одном кредитном предложении.

Например, существует кредит для сотрудников РЖД от ВТБ24, выдаваемый через ТКБ с условиями по потребительскому кредитованию ТКБ, но с различиями для имеющих и не имеющих зарплатной карты.

 Условия кредитования в Транскредитбанке.

По методу погашения

Погасить кредит можно разными способами — единовременно, в несколько платежей или же без определенной даты погашения, но его можно банку в одностороннем порядке трансформировать в срочный раз в год.

Разовое погашение

Потребительский кредит с разовым погашением  по своей сути является обычной отсрочкой платежа.

В конце срока кредитования клиенту требуется всего один раз прийти и оплатить всю сумму. Такие кредиты отличаются небольшим сроком кредитования и приемлемым размером, чтобы его можно было погасить единовременно. Чаще всего этот вид встречается при покупке в магазине чего-либо с оформлением договора.

Рассрочка платежа

При этом виде сумма погашается равномерно, раз в определенный временной промежуток (неделю, месяц, квартал).  Он может погашаться неравномерно, когда к концу срока кредитования сумма платежа увеличивается или уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи строятся на основании предварительного или равномерного погашения процентов и основного долга.

Возобновляемый

Один из редко используемых, но по-своему удобный, возобновляемый кредит не имеет срока погашения. Лишь раз в год банк может сделать его срочным.

Целевая направленность

В зависимости от того, целевой кредит или нет, впоследствии банком может проводиться проверка относительно соответствия трат заемных средств целям клиента.

И если виды потребительских кредитов в Сбербанке не так сильно разделены по целям, то, например, Россельхозбанк предпочитает выдавать строго направленные кредиты и строго следить за тратами заемщика.

Целевой

Целевой кредит берется не просто так, а для чего-то: это может быть не просто покупка какой-либо вещи, а строительство дома или вклад в бизнес, получение новой ступени образования или расходы на здоровье.

В качестве целей можно также указывать отдых за границей, получение услуг или же приобретение автомобиля лично для себя.

Кстати, банк имеет полное право проверить, были ли средства израсходованы по назначению. Например, для подтверждения целевого использования кредита Россельхозбанк запрашивает целый список документов.

Документы, подтверждающие целевое использование кредита.

Нецелевой

Нецелевой кредит более демократичен. Это может быть овердрафт, неотложные нужды — срочное приобретение продуктов, лекарств или же просто поддержание финансового благополучия на определенный срок. Или же его берут тогда, когда целей слишком много, чтобы их указывать.

Нецелевой потребительский кредит все равно имеет в своем бланке заявки строку о целях, но ее никто проверять не будет — даже если клиент пришел в Россельхозбанк.

По обеспечению

Банку необходимо страховать свои риски, для этого существует обеспечение по кредиту. Он наиболее охотно дает деньги тогда, когда уверен в их возвращении и склонен перестраховываться, если эта уверенность не слишком крепка.

Необеспеченные

Потребительские кредиты не обязательно нуждаются в обеспечении — например, если у заемщика высокий уровень дохода или же несколько его источников.

Если клиент подтверждает документально высокую платежеспособность, то  банку не требуется дополнительное подтверждение того, что в конце срока погашения ему вернут деньги и проценты за пользование ими.

Кроме того, организации, выдающие займы, практикуют постоянную выдачу ссуд без обеспечения из-за маленького размера займа — риск не так велик, когда клиент получает на руки всего лишь несколько тысяч и МФО может использовать политику взаимного доверия, недоступную банкам.

Обеспеченные

Обеспечение по кредитам может быть самым разным, например, привлечение поручителей. Эти лица, подписывающие договор вместе с заемщиком, несут точно такую же ответственность за возврат кредита, что и сам клиент. Естественно, что при этом риски для банка снижаются.

Пример договора поручительства.

Еще один часто используемый способ — залог. В качестве залога обычно рассматривают транспортное средство и недвижимое имущество (коммерческое и жилое, первичного и вторичного рынка).

Образец договора залога объекта недвижимости.

Образец договора залога транспортного средства.

По срокам кредитования

Что касается срока кредитования, то здесь есть деление на краткосрочный кредит — срок пользования средствами до года, среднесрочный — когда долг и проценты следует вернуть за 5 лет максимум, и долгосрочный — когда срок погашения превышает 5 лет.

Последняя категория чаще всего относится к кредитам на недвижимость — например, кредит на строительство жилого дома предоставляется Сбербанком на срок от 1 года до 30 лет.

Условия кредита на строительство жилого дома.

По месту предоставления

Как уже было сказано ранее, потребительский кредит предоставляется в разных кредитных организациях и даже не специализированных для этого местах.

  • Банки. Банк имеет лицензию на выдачу кредитов, в том числе потребительских займов. У них есть наиболее полная линейка предложений для самых разных ситуаций в жизни клиента. Именно в банке можно встретить все перечисленные выше виды.
  • Магазины. Потребительский кредит от магазина, а, вернее, от банка-партнера этого магазина более узкоспециализирован. Обычно это только рассрочка на покупку товара или услуги на строго определенный срок.

Видео: виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты и займы крайне разнообразны, но всех их объединяет одно — это самый популярный и востребованный вид кредитования клиентов за всю историю мировой финансовой системы.

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх