Где взять самый дешевый потребительский кредит

Потребительский кредит очень популярен, так как это удобный способ реализовать свои желания без предварительных накоплений. Все хотят выбрать самый выгодный кредит с минимальной суммой переплаты. Однако непосвященному человеку сложно не растеряться среди большого многообразия кредитных предложений.

ЗНАЧИМЫЕ факторы

Чтобы выбрать самый дешевый потребительский кредит, надо понимать, от чего зависит его окончательная стоимость. Зная это, можно сделать более выгодной любую ссуду.

Наиболее значимые факторы, влияющие на стоимость:

  • Наличие обеспечения. При предоставлении залога на имущество (например, на квартиру или машину)  или поручителей процентная ставка по кредиту ниже.
  • Наличие зарплатной банковской карты. Держателям зарплатой карты банки всегда предлагают льготные условия кредитования.
  • Наличие положительной кредитной истории. Клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Место работы. Для бюджетников, работников силовых структур, работников организаций-партнеров кредитные часто действуют специальные программы с улучшенными условиями.
  • Личное страхование. Оформление страхования жизни или потери работы в пользу банка также позволяет снизить ставку.
  • Подтверждение занятости и дохода. При отсутствии документов, подтверждающих официальную занятость и доход (таких, как справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка или справка с места работы), ставка процента повышается.
  • Скорость принятия решения о выдаче ссуды. Ставки по экспресс-кредитам, по которым ответ о возможности кредитования сообщается в течение получаса, всегда существенно выше. Иногда различие составляет в 2–3 раза.
  • Срок кредитования. Как правило, чем больше срок договора, тем выше ставка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Образец справки о доходах по форме банка.

Образец справки с места работы.

Образец договора залога транспортного средства.

Образец договора залога объекта недвижимости.

Каждый указанный фактор, кроме скорости принятия решения, позволяет менять процентную ставку на 1–2 пункта.

КРИТЕРИИ

Прежде чем отдать предпочтение конкретному кредитному предложению надо проанализировать, насколько он выгоден, и какова его реальная стоимость.

Выгодность кредита характеризуется несколькими критериями:

  • процентная ставка,
  • дополнительные комиссии,
  • способ погашения кредита,
  • сопутствующие расходы,
  • вид графика погашения,
  • база для процентов.

Рассмотрим указанные критерии подробней.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Говоря о стоимости кредита, многие в первую очередь имеют в виду его процентную ставку. Действительно, обычно основную переплату по займу составляет сумма процентов.

В конкурентной борьбе банки стремятся снижать размер процентной ставки. Однако некоторые кредитные организации пользуются заложенным стереотипом и максимально снижают ставку, увеличивая дополнительные комиссии.

Поэтому, увидев низкую ставку по кредиту, стоит уточнить информацию о возможных дополнительных затратах при его оплате.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ

Существует множество различных дополнительных комиссий, не всегда законных, которые может предусмотреть кредитная организация. Эти комиссии могут существенно увеличить сумму переплаты по полученной ссуде.

Возможные варианты комиссий:

  1. Связанные с кредитной заявкой:
    • за рассмотрение кредитной заявки,
    • за срочное рассмотрение заявки,
    • за анализ финансового состояния заемщика,
    • за предоставление информации о причинах отказа.
  2. Связанные с кредитом:
    • за выдачу и обслуживание кредита,
    • за открытие и ведение ссудного или текущего счетов,
    • за кассовое или операционное обслуживание,
    • за страхование жизни,
    • за зачисление денег на ссудный счет,
    • за смс-информирование,
    • за досрочное погашение,
    • за работу с кредитной задолженностью,
    • за снятие денег со счета,
    • за предоставление информации о задолженности,
    • за выпуск банковской карты для зачисления суммы кредита.
  3. Связанные с залогом:
    • за оценку залога,
    • за платный выезд специалиста к объекту залога,
    • за оформление закладной.

Приведенный перечень комиссий далеко не полный. Наличие возможных дополнительных комиссий надо уточнять заранее у кредитного специалиста до подписания договора.

СПОСОБ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

При сравнении кредитных предложений обязательно надо учитывать возможные способы оплаты кредита.

Возможны различные варианты, некоторые из которых несут значительные неудобства и дополнительные затраты:

  • Банковская карта банка-кредитора (желательно зарплатная). В этом случае можно написать заявление на ежемесячное списание денежных средств с этой карты согласно графика платежей по кредиту.
  • Онлайн-системы Интернет-Банк. Использование такой системы имеет существенное преимущество – возможность контроля своевременности оплаты и наличие полной информации по кредиту и графику платежей по нему.
  • Собственные кассы банка. Вариант привлекает своей простотой и маловероятностью ошибок. Недостатком этого варианта может оказаться неудобный график работы, неудачное расположение касс или наличие очередей. Кроме того, в некоторых банках предусмотрена комиссия за зачисление денег через кассу.
  • Устройства самообслуживания (банкоматы или информационные киоски). Через них можно также оплачивать кредит без лишних сложностей. Однако в некоторых банках взимается комиссия за оплату кредита даже через собственные терминалы.
  • Сторонние терминалы самообслуживания (например, QIWI, Элекснет). Комиссия за перевод составляет 1,5–2% в зависимости от банка, но при оплате займа ряда банков комиссия не берется. Средства зачисляются моментально.
  • Безналичный перевод через кассы другого банка или со счета в другом банке. В этом случае к недостаткам варианта с собственными кассами добавляются наличие комиссии до 2% от суммы и срок перевода до 3 банковских дней.
  • Почта России. Комиссия составляет 1–2%, срок перевода – до 10 дней.
  • Салоны сотовой связи (Евросеть, Связной, МТС) и пункты обслуживания денежных переводов (Western Union, Юнистрим). Комиссия составит 1%, деньги поступают на второй рабочий день.
  • Системы электронных платежей (Webmoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др.). Комиссия будет около 2–3%, срок перевода – от 2 до 5 рабочих дней.

СОПУТСТВУЮЩИЕ РАСХОДЫ

В процессе рассмотрения и оформления кредитного договора могут возникнуть другие сопутствующие расходы. Чаще всего они связаны с залогом.

Например, чтобы наложить запрет на любые регистрационные действия с переданным в залог автомобилем, необходимо уплатить специальную госпошлину в ГИБДД.

Для оформления залога недвижимости в органах Росреестра также уплачивается госпошлина. Разумеется, эти затраты ложатся на плечи заемщика.

ВИД ГРАФИКА ПОГАШЕНИЯ

Существует два вида графика погашения:

  •  дифференцированный,
  • аннуитетный.

В дифференцированном графике сумма ежемесячно уплачиваемого основного долга одинаковая, а сумма процентов уменьшается. То есть график является убывающим. В начале срока такой график обременителен, но в целом более выгоден с точки зрения общей суммы переплаты.

Наиболее распространен в настоящее время аннуитетный график. Это график с равными ежемесячными платежами. Размер платежа в данном случае ниже, чем при дифференцированном погашении, и состоит из суммы процентов и увеличивающейся суммы основного долга.

В начале срока при таком погашении уплачиваются в основном проценты, а основной долг уменьшается незначительно. Поэтому общая сумма переплаты по такому графику значительно больше.

Стоит отметить, что возможность выбора способа погашения банки предоставляют редко. Вид графика относится к условиям кредитной программы и остается неизменным.

БАЗА ДЛЯ ПРОЦЕНТОВ

Кредитные организации применяют два варианта базы для начисления процентов:

  • остаток задолженности,
  • первоначальная сумма кредита.

Разумеется, первый вариант значительно выгоднее для клиента и именно он и используется большинством банков. Размер процентов при таком расчете будет ежемесячно уменьшаться вместе с остатком основного долга.

При втором варианте расчета проценты будут оставаться неизменными в течение всего периода действия договора, так как они рассчитываются исходя из первоначальной суммы выданного займа.

ГДЕ ВЗЯТЬ

Рассмотрим самые дешевые потребительские кредиты, которые в настоящее время предлагают населению банки.

СБЕРБАНК

Сбербанк предлагает потребительские кредиты по ставкам от 14,5% годовых. Максимальная сумма зависит от платежеспособности клиента и наличия обеспечения. При залоге недвижимости возможно получение ссуды на срок до 7 лет, в остальных случаях – до 5 лет.

Условия кредита на потребительские нужды в Сбербанке.

Для зарплатных клиентов действуют специальные условия – сниженная процентная ставка и быстрое принятие решения только по паспорту.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 желающие смогут получить заем до 3 млн. руб. на 7 лет без обеспечения от 18% годовых.

Деньги можно получить как наличными, так и на международную пластиковую банковскую карту. При заключении договора кредитования можно оформить также личное страхование.

РОССЕЛЬХОЗБАНК

В этом банке можно оформить кредит на сумму до 1 млн. руб. с обеспечением и до 750 тыс. руб. без обеспечения. Самая низкая ставка на обеспеченный кредит в иностранной валюте – 12,5% годовых.

В рублях ставки процента при наличии обеспечения от 21%, при отсутствии – 22,5%.

Для зарплатных клиентов ставка снижается на 1,5.

При отказе от страхования жизни ставка будет выше сразу на 2 пункта. Россельхозбанк дает возможность клиенту выбрать желаемый вид графика платежа.

БАНК МОСКВЫ

Самые выгодные условия кредитования в Банке Москвы предоставляются работникам бюджетной сферы и силовых структур – от 16,9% годовых.

Держателям зарплатной карты ставка уже составит от 18,9%, остальным – от 19,9%. В кредит можно взять до 3 млн.руб. на срок до 5 лет. В подарок выдается международная пластиковая карта.

ОТП БАНК

В ОТП Банке действуют две программы потребительского кредитования:

  • кредит на срок до полугода и сумму до 150 тыс. руб. под поручительство физического лица по ставке процента от 11,9 до 14,9% годовых.
  • кредит без обеспечения на 5 лет на срок до 1 млн. руб. по ставке от 14,9%. Размер ставки определяется банком в каждом конкретном случае и варьируется в зависимости от уровня риска потенциального заемщика.

Стоит отметить, ОТП Банк взимает комиссию за внесение наличных в кассу банка в размере 100 руб.

ЗЕНИТ

Банк Зенит предлагает физическим лицам получить заем до 3 млн.руб. под поручительство или залог автомобиля на срок до 5 лет. Процентная ставка составит от 13,1% годовых по ссуде в долларах США или евро и от 14% — в рублях.

Под залог объектов недвижимости можно взять до 14 млн. руб. на 15 лет по ставке от 11,1% годовых. При отсутствии личного страхования ставка повышается на 3 пункта.

Необеспеченный кредит ограничен суммой в 1,5 млн.руб., и ставка по нему составит от 15,1% годовых. При отсутствии подтверждения дохода ставка повышается на 2 пункта.

Для зарплатных, лояльных, корпоративных клиентов и клиентов от Партнеров Банка ставки снижаются.

ПРОМСВЯЗЬБАНК

Держатели зарплатной карты смогут получить в этом банке до 1,5 млн.руб. по ставке от 15,5% годовых на срок до 7 лет.

На сумму до 1 млн.руб. могут рассчитывать госслужащие, клиенты с кредитной историей и вкладчики по ставкам соответственно от 16,5%, 17,9% и 18,9% годовых.

А вот новые клиенты смогут взять только до 750 тыс. руб. без залога и поручителей по ставке от 16,5% годовых.

Кроме того, в Промсвязбанке действуют скидки – ставка снижается на 1% через каждые 12 оплаченных в срок платежей или при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА

Приведем рассмотренные кредитные программы для наглядности в таблице. Сравнивая таким образом кредитные предложения, каждый может выбрать, в каком банке самый выгодный кредит, исходя из своих приоритетов.

Процентная ставка, % годовых Срок Сумма Обеспечение Доп. комиссии График платежей
Сбербанк
14,5–15% до 7 лет до
10 млн. руб.
залог недвижимости нет аннуитетный
14,5–25,5% до 5 лет до 3 млн. руб. поручительство нет аннуитетный
14,5–25,5% до 5 л6т до
1,5 млн.руб.
нет нет аннуитетный
ВТБ 24
18–29% до 7 лет до 3 млн.руб. нет нет аннуитетный
Россельхозбанк
12,5-24% до 5 лет до 1 млн. руб. да нет по выбору
22,5–27% до 5 лет до
750 тыс. руб.
нет нет по выбору
Банк Москвы
16,9–22,5% до 5 лет до 3 млн. руб. нет нет аннуитетный
ОТП Банк
11,9–14,9% до 6 мес. до
150 тыс.руб.
поручительство за внесение наличных в кассу банка 100 руб. аннуитетный
14,9–39,9% до 5 лет до 1 млн. руб. нет за внесение наличных в кассу банка 100 руб. аннуитетный
Зенит
13,1–19,85% до 5 лет до 3 млн. руб. поручительство нет аннуитетный
11,1–19% до 15 лет до
14 млн.руб.
залог недвижимости нет аннуитетный
15,1–21,85% до 5 лет до
1,5 млн. руб.
нет нет аннуитетный
Промсвязьбанк
16,5–39,9% до 7 лет до
1,5 млн. руб.
нет нет аннуитетный

Оформление кредита на потребительские нужды – ответственное решение. Прежде чем подписать договор необходимо подробно ознакомиться с предложениями кредитных организаций и реально оценить свои финансовые возможности.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх