Выбор потребительского кредита наличными

Данные статистики говорят о том, что среди заемщиков наиболее популярны нецелевые денежные займы. В связи с этим банки получают большое количество заявок на оформление потребительских кредитов наличными. Число предложений от кредитных организаций также велико, поэтому следует тщательно анализировать все альтернативные варианты.

Что это такое

Потребительский кредит наличными — это категория заемных средств, которые предоставляет банк своим клиентам на приобретение предметов потребления.

В большинстве случаев такими предметами становятся товары длительного пользования, а также дорогостоящие работы и услуги.

Главное отличие такого продукта от обычного потребительского кредита — заблаговременное оформление займа и получение денег наличными.

В других случаях договор потребительского кредитования заключается непосредственно в магазине, с перечислением средств на счет продавца.

Стандартные программы с подтверждением дохода

Кредитные предложения, в соответствии с которыми заемщик должен предоставить полную и достоверную информацию о своем финансовом состоянии, являются стандартными. Они характеризуются длительной процедурой оформления.

Однако не стоит пренебрегать возможностью подтвердить достаточную платежеспособность, если таковая имеет место — это сделает параметры кредитования более выгодными.

Условия

Условия, сопровождающие стандартные предложения в сфере потребительского кредитования, существенно разнятся в разных финансовых учреждениях.

Наиболее часто можно встретить такие параметры:

  • период погашения долга — от 3 месяцев до 5 лет;
  • величина заемного капитала — от 30–50 тыс. до 500 тыс. рублей;
  • стоимость использования средств — от 18% годовых.

Условия, на которых банк готов сотрудничать с заемщиком, зависят также от финансового портрета конкретного лица.

Если клиент имеет положительную кредитную историю и высокий уровень официального дохода, ему удастся воспользоваться заемными средствами на более выгодных условиях.

Лояльную политику банки применяют также в отношении постоянных клиентов.

Требования к заемщику

Чтобы получить потребительский кредит наличными в одном и российских банков, заемщик должен соответствовать ряду стандартных требований:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную прописку или работу в регионе, где ведет обслуживание конкретная кредитная организация;
  • вести официальную трудовую деятельность на протяжении как минимум последних 3 месяцев;
  • иметь достаточный доход для получения необходимой суммы кредита;
  • возрастные ограничения — в среднем от 21 до 65 лет.

Одним из определяющих параметров, по которому определяются соответствие клиента портрету будущего заемщика банка — благоприятная кредитная история.

Имея негативное финансовое досье, получить заемные средства довольно проблематично. Банки идут на повышенный риск только при существенном повышении стоимости кредитования или предоставлении дополнительного обеспечения со стороны заемщика.

Документы

Основные документы, которые требуются сотрудникам банка для анализа финансового состояния дебитора:

  • паспорт РФ;
  • второй документ, который удостоверит личность;
  • справки о доходах — по форме банка или 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора или трудовой книжки.

Образец справки о доходах по форме банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

В качестве дополнительных могут быть запрошены любые другие документы, касающиеся имущественного состояния заемщика.

Обеспечение

Не всегда удается получить кредит на выгодных условиях, не предоставив при этом какого-либо обеспечения. Такой инструмент нейтрализации финансовых рисков используется банками, если запрашиваемая сумма кредита превышает определенное значение, или платежеспособность клиента вызывает сомнения.

Использование обеспечения положительно сказывается на стоимости кредитования.

Основные виды обеспечения по потребительским кредитам:

  1. Поручительство. Гарантами по кредиту могут выступать как родственники заемщика, так и другие лица.
  2. Залог ценного имущества. Предметом залога могут быть объекты недвижимости, однако данное условие изначально должно быть заложено в параметрах кредитного предложения. Благодаря такому обеспечению увеличивается кредитный лимит и уменьшается стоимость кредитования.

Образец договора залога объекта недвижимости.

Образец договора залога транспортного средства.

Пример договора поручительства.

Предложения банков

  • Сбербанк. Данное учреждение дает возможность своим заемщикам получить кредит как без обеспечения, так и с поручительством третьих лиц. Разница в процентной ставке составит 0,5 процентных пункта. Кроме того, сумма займа по стандартному предложению в 1,5 млн. рублей будет увеличена до 3 млн. рублей при использовании обеспечения. Срок погашения долга — до 5 лет.
  • Альфа-Банк выдает до 2 млн. рублей сроком на 3 года наличными. Размер процентной ставки становится известен только после анализа портрета заемщика.
  • Банк УралСиб готов кредитовать своих клиентов только с предоставлением обеспечения. Заключение договора поручительства позволит заемщику получить средства в размере до 1,5 млн. рублей по ставке от 27% годовых. В случае предоставления залога объекта недвижимости объем средств может быть увеличен до 6 млн. рублей.
  • Росбанк кредитует заемщиков по ставке от 26,4%. Максимальная сумма займа — 3 млн. рублей, период погашения долга — до 60 месяцев.
  • ВТБ 24 предлагает оформить кредит стоимостью от 26,5% на срок до 5 лет. Кредитный лимит достигает 1 млн. рублей. Процентная ставка зависит от параметров кредитного договора и категории клиента.

Сравнительная таблица

Ставка Сумма Срок Обеспечение
Сбербанк — без обеспечения
от 20% до 1,5 млн. рублей до 5 лет отсутствует
Сбербанк — под поручительство
от 19,5% до 3 млн. рублей до 5 лет обязательно
Альфа-банк
индивидуальная до 2 млн. рублей до 3 лет отсутствует
Банк УралСиб — с поручительством
от 27% до 1,5 млн. рублей до 5 лет поручительство
Банк УралСиб — под залог недвижимости
от 27% до 6 млн. рублей до 5 лет залог недвижимости
Росбанк
от 26,4% до 3 млн. рублей до 5 лет наличие поручительства уменьшает величину процентной ставки
ВТБ 24
от 26,5% до 1 млн. рублей до 5 лет необязательно

Программы без справок о доходах

В связи с повсеместным распространением неофициальных трудовых отношений, документально подтвердить свою финансовую состоятельность могут далеко не все потенциальные заемщики. Поэтому банки разработали специальные программы кредитования, по которым получить займ можно без справок о доходах.

Преимущества и недостатки

Преимуществами такого вида обслуживания являются:

  • упрощенная система подачи заявки с минимальным пакетом документов;
  • возможность получить деньги, не имея официального дохода;
  • ускорение процедуры рассмотрения заявки.

Однако следует учитывать и недостатки потребительского кредитования без справок:

  • повышенная стоимость займа;
  • ограничения по сроку и сумме кредита.

Условия

В целом условия кредитования без предоставления справок о доходах аналогичны стандартным, но возникают и некоторые специфические особенности:

  • повышенная процентная ставка;
  • дополнительные комиссии;
  • необходимость личного страхования;
  • сумма кредита — не более 300 тыс. рублей;
  • ограничения по сроку.

 Документы

Некоторые организации предлагают своим клиентам получить кредит только по паспорту.

В других случаях банк может потребовать косвенные свидетельства достаточной платежеспособности клиента:

  • документы, подтверждающие право собственности на какое-либо ценное имущество (паспорт транспортного средства, свидетельство о праве собственности на объект недвижимости и т.п.);
  • полис дополнительного медицинского страхования;
  • загранпаспорт с отметкой о выезде в последние полгода или год;
  • диплом об образовании;
  • военный билет и т.д.

Где взять

  • В Альфа-Банке можно получить экспресс-кредит с минимальным пакетом документов, среди которых нет справок о доходах. Однако стоимость такого источника финансирования составит от 67% в год.
  • Хоум Кредит также практикует выдачу заемных средств без справок о доходах со стороны заемщика. Стоимость использования займа составит от 36,9 % годовых, максимальная сумма не превышает 200 тыс. рублей. Кредит выдается на период до 3 лет.
  • ОТП Банк кредитует заемщиков на сумму до 200 тыс. рублей. Период погашения задолженности может достигать 5 лет, а размер процентной ставки зависит от конкретных условий кредитования.

Сравнительная таблица

Ставка Сумма Срок Время рассмотрения заявки
Альфа-Банк
от 67% до 120 тыс. рублей до 3 лет от 30 минут
Хоум Кредит
от 36,9% до 200 тыс. рублей до 3 лет до 5 дней
ОТП Банк
индивидуальная до 200 тыс. рублей до 5 лет до 3 дней

Альтернативы

Предложения банков по тем или иным причинам могут не удовлетворять потребности заемщика. В таком случае следует изучить альтернативные варианты финансирования, каждый из которых имеет свои особенности.

Кредитные карты для снятия наличных

Данный источник заемных средств весьма удобен в использования.

Однажды подав заявку на кредитную карту и получив ее, можно регулярно оплачивать покупки средствами банка.

Погашать задолженность по карте также совсем нетрудно. Банк определяет только сумму процентов и минимальный ежемесячный платеж.

Чтобы получить карту, потребуется предоставить полный пакет документов и документально подкрепить данные об уровне дохода.

Микрозаймы

Обслуживание в микрофинансовых организациях подходит для тех категорий клиентов, которые нуждаются в срочном финансировании, сумма которого не превышает 50 тыс. рублей.

Получить микрозайм легко, поскольку большинство организаций не требует обширного пакета документов, а деньги могут быть доставлены на дом или перечислены на карту.

Общее время рассмотрения заявки составляет от 15 минут до нескольких часов. При этом заполнить анкету можно онлайн, не посещая офис кредитора.

Несмотря на безусловные преимущества микрозайма перед стандартным кредитным предложением, необходимо учитывать и отрицательные стороны подобного продукта:

  • высокая стоимость — 1,5–2% в день;
  • низкий кредитный лимит — до 30–50 тыс. рублей;
  • маленький срок погашения — до 3 месяцев.

Нецелевая ипотека

К нецелевому ипотечному займу следует прибегать в том случае, когда необходима большая сумма средств на длительный срок. Обязательное условие — залоговое обеспечение, предметом которого является объект недвижимости.

Использовать кредитные ресурсы можно по своему усмотрению, но следует знать, что нецелевая ипотека характеризуется такими особенностями:

  • длительная процедура оформления;
  • необходимость страхования объекта залога;
  • объем средств не будет превышать 70–80% от стоимости жилья.

Предложений в сфере потребительского кредитования много, также, как и альтернативных источников финансирования. Однако все они имеют свои особенности, которые следует анализировать и сопоставлять с индивидуальными потребностями и финансовым портретом заемщика.

Это позволит подобрать потребительский кредит наличными, характеризующийся выгодными параметрами обслуживания.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх