Рубрика: Что такое потребительский кредит?

Что такое потребительский кредит?

Реклама банков и магазинов пестрит обещаниями: «Потребительский кредит!», «Без переплат!», «Без обеспечения!», «Быстро!», «Выгодно!», «Успей!». Но что в действительности представляет собой их предложение оформить потребительский кредит?

Потребительское кредитование — это одна из самых перспективных сфер банковского рынка. Нет ничего удобнее для клиента, чем распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению.

Сущность такого договора в том, что он не требует никакого подтверждения того, куда будут потрачены деньги, хотя в заявке обычно есть строка о цели получения средств, но ее достоверность проверяться не будет. При этом получить кредит на любые нужды куда проще по времени и пакету документов, чем любой другой.

Определение

Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг.

Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.

Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.

Виды

Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.

Целевой

Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Газпром
Образовательный без обеспечения 1–78 14–14,5 90 000–800 000
Банк Траст
На ремонт 6–60 19–35,3 500 000–1 000 000
Ренессанс Кредит
Кредит на отдых 6 35,24 3 000–250 000
Росбанк
10х10х10 10 23,46 6 000–60 000
Сбербанк
На рефинансирование 3–60 20–28,5 15 000–1 000 000
Россельхозбанк
Целевой с обеспечением До 60 20–28,5 10 000–1 000 000

Нецелевой

Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости.

Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Райффайзенбанк
Персональный 12–60 18,9 90 000–750 000
ЮниКредит Банк
Нецелевой под залог 12–180 14,5–18,38 До 9 000 000
ВТБ 24
Нецелевой ипотечный 1–240 14,95–15,85 1 500 000–90 000 000
Банк Траст
Большие возможности 12–60 17,9–31,9 100 000–500 000
Россельхозбанк
Пенсионный с обеспечением 1–60 21–25 10 000–500 000
Росбанк
Просто деньги 6–60 22–24 30 000–3 000 000

Экспресс-кредит «день в день»

Экспресс-кредиты необходимы тогда, когда деньги нужны немедленно, и времени на ожидание одобрения от банка в несколько суток у клиента нет.

Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).

Но максимальная сумма в договоре не слишком велика, а вот процентная ставка может оказаться крайне высокой.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Росбанк
Экспресс-кредит 3–24 59–67 6 000–60 000
Ренессанс Кредит
На мобильный телефон 6–24 69 3 000–350 000
Траст Банк
Деньги сейчас 6–36 Индивидуальна 30 000–200 000
Восточный Экспресс Банк
Наличные 12–36 15–59,5 25 000–200 000
Альфа Банк
Быстро 12–18 67–77 30 000–120 000
Лето Банк
Супер лето 6–48 49,9 15 000–500 000

Особенности и отличие от других видов

Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает.

С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?

От ипотечного

При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе.

Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.

От автокредита

Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.

Обязательное страхование автомобиля перекладывается на усмотрение и ответственность его владельца.

Конечно, не каждый банк готов предоставить сумму, на которую появится возможность приобрести новую иномарку, но, если основная часть суммы уже есть и до мечты не хватает не так уж много, это оптимальный вариант.

От кредитных карт

Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.

Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту.

Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.

От микрозаймов

Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.

Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты.

Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.

Стандартные условия

Все банки, предлагающие потребительский кредит, предоставляют на примерно одинаковых условиях, различия заключаются в незначительных нюансах, наличии комиссий и в общем уровне удобства клиента.

Срок

Кредит на потребительские нужды может быть как краткосрочным, так и среднесрочным. Минимальный срок варьируется от месяца до года (наиболее популярный минимальный срок — это 3–6 месяцев), максимальный — от года до пяти лет (чаще всего на 5 лет или на 3 года, в зависимости от пакета документов и предоставляемого обеспечения).

Существуют и уникальные предложения со сроком до 15 лет.

Сумма

Предлагаемая клиенту сумма напрямую зависит от рисков банка, предъявляемых к клиенту требований и специальных условий по кредиту. Бывают микрокредиты до 100 тысяч рублей, чаще всего предлагается от полумиллиона до миллиона рублей, хотя некоторые банки готовы предложить до трех. Выдаваться она может в рублях или же на эквивалентную сумму в долларах США.

Ставка

Наименьший процент достигается наличием надежного обеспечения и принадлежности клиента к привилегированной категории, но даже в этом случае процентная ставка практически никогда не опускается ниже 10% годовых.

Максимально же она достигает 70–80% годовых, но тогда требования к заемщику минимальны (это характерно больше для экспресс-кредитов).

Требования

Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.

  • Возраст. Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.
  • Доходы. Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.
  • Регистрация. Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.

Что нужно для оформления

Оформить потребительский кредит довольно просто, а уж для того, чтобы подать заявку, иногда даже из дома выходить не нужно.

Подача заявки

В первую очередь клиенту нужно выбрать банк и подать заявку на кредит. В заявке он не только указывает, сколько и как надолго ему нужны деньги, но и данные о себе. Сделать это можно в том числе на сайте банка.

Однако иногда под формами на сайтах можно найти неприятное уточнение о том, что при заполнении онлайн-заявки деньги по ней получить нельзя и все равно придется лично обращаться в банк.

Документы

Для заключения договора у клиента должен быть в порядке пакет документов: не только паспорт, но и второй документ, удостоверяющий личность, подтверждающий наличие страховки и материальных ценностей, а также справка о доходах.

Если есть созаемщики, их пакет документов должен быть точно таким же.

Погашение

Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа.

Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки.

Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.

Часто задаваемые вопросы

Подчас клиент не слишком хорошо подкован в банковской терминологии, но продолжать не знать некоторые вещи до того, как договор оформлен — это лишь способ сделать кредит менее выгодным.

Что такое «полная стоимость» и как ее узнать?

Полная стоимость кредита, введенная законом «О потребительском кредите (займе)», включает в себя все предусмотренные договором платежи и записана на первом листе договора крупным шрифтом в отдельной рамке или в специальном документе на сайте банка (предварительно).

Например, в ПСК по кредиту «Быстро» от Альфа Банка не входят незапланированные платежи, вроде штрафных санкций за просрочку регулярного платежа.

Полная стоимость потребительского кредита в Альфа-Банке.

Можно ли взять займ под материнский капитал?

Оформить потребительский кредит под залог/оплату материнского капитала нельзя!

Если клиента настойчиво упрашивают оформить такой заем, его обманывают мошенники. Единственный вид кредита, где воспользоваться материнским капиталом можно — это ипотека.

Предоставляется ли налоговый вычет?

Получить налоговый вычет с потребительского кредита можно только в том случае, если он целевой. Однако мало какой банк согласится выдать потребительский кредит для приобретения жилья.

Выдает ли Сбербанк потребительские кредиты по двум документам?

Кредитная система непрерывно совершенствуется. Благодаря систематизированным данным, наличию банка кредитных историй, проработанной схеме рассмотрения заявок от населения на выдачу займа, кредитные учреждения могут более оперативно и безошибочно определять благонадежность клиентов. Требований к пакету документов...

Получение потребительского кредита в банке ВТБ 24

ВТБ 24 занимает одно из первых мест среди российских банков по потребительскому кредитованию. Условия предоставления заемных средств здесь вполне приемлемы, а отношение к заемщику — лояльное. Однако ВТБ предъявляет свои требования к финансовому портрету потенциального дебитора. Требования к заемщику Как и любая кредитная...

Оформляем потребительский кредит в Сбербанке

Востребованность потребительских займов связана с возможностью использовать полученные средства на любые цели по желанию заемщика и без необходимости подтверждения целевого использования кредита. Потребительские ссуды Сбербанка доступны практически каждому жителю страны при предъявлении минимального количества...

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания. Содержание...

Какие потребительский кредиты предлагает МТС Банк?

Предлагаемые потребительские ссуды МТС Банка предназначены для приобретения различной продукции, оплаты услуг и иных потребностей заемщиков. Преимуществом займов является отсутствие необходимости подтверждать целевое использование средств. Условия В числе продвигаемых банком кредитных программ одно из важных мест...

Как быстро получить кредит без подтверждения дохода

Большинство банков в России готовы предложить своим клиентам самые разные кредитные продукты: с низкими ставками и большими лимитами, но с большим количеством требований. Кредиты с минимальным пакетом документов обычно выдают под высокие проценты и сумма их невелика. Весомое преимущество кредитов без подтверждения дохода...

Как правильно подать заявку онлайн на потребительский кредит в АК Барс Банк?

Форма онлайн-заявки на официальном сайте банка уже давно стала чем-то привычным, вместе с кредитным калькулятором и таблицей, позволяющей сравнить разные услуги. Но мало кто знает, что от правильного заполнения этой формы зависит решение кредитного инспектора по выдаче кредита. Следует правильно подавать заявку на...

Обзор процентных ставок по потребительским кредитам в Сбербанке России

Процентная ставка по кредиту является одной из самых значительных критериев выбора кредитного продукта. Однако при ознакомлении с условиями ставка указывается приблизительно или и вовсе может быть индивидуальной, а конкретные цифры будут названы уже при заключении договора. Поэтому сегодня мы расскажем, из чего она...

Условия потребительского кредита в банке Траст

Банк Траст — один из крупнейших банков РФ, предоставляет весь спектр услуг компаниям и частным лицам. В 2014 г. он был награжден престижной премией за успешное развитие потребительского кредитования. Условия Поставив своей задачей расширение сферы розничных услуг, потребительский кредит банк Траст предлагает...

Самые выгодные условия потребительского кредита

Оформление потребительского кредита позволяет в кратчайшие сроки решить текущую насущную проблему — от возможности купить смартфон последней модели до получения средств, скажем, на лечение зубов, оплату обучения ребенка или вовсе рефинансирования кредита, взятого в другом банке. Этот банковский продукт имеет и другое...

Плюсы и минусы потребительского кредита в МКБ

Московский кредитный банк готов помочь не только нуждающимся в потребительском кредите, но и в рефинансировании. Есть и программа кредитования сотрудников аккредитованных компаний-партнеров. Но насколько выгодно потребительское кредитование от МКБ? Подробности далее. Московский Кредитный Банк имеет три программы...

Отзывы клиентов о потребительском кредите в Сбербанке

Линейка кредитных продуктов Сбербанка пользуется большой популярностью. Это обусловлено выгодными условиями предоставления заемных средств. В то же время требования к потенциальным дебиторам здесь довольно высоки. В связи с этим отзывы о потребительских кредитах в Сбербанке очень противоречивы. Коротко о программах...

В каких банках выдают потребительские кредиты с 20 лет?

Оформление потребительского кредита с 20 лет сопряжено со многими трудностями. Кредиторы неохотно дают в долг лицам, не достигшим 21 года. У молодого человека могут проблемы и с документальным подтверждением дохода, поскольку в это время лишь немногие достигают полноценной финансовой свободы. Однако есть определенные...

Потребительский кредит пенсионерам в Россельхозбанке

Немногие кредитные организации готовы сотрудничать с заемщиками, возраст которых более 60 лет. Выдача заемных средств пенсионерам сопряжена с высокими рисками. Потребительский кредит в Россельхозбанке для пенсионеров можно оформить до достижения возраста 75 лет, однако необходимо учитывать характерные особенности такого...

Особенности потребительского кредита в ОТП Банке

Оформить потребительский кредит в ОТП Банке нетрудно. Это обеспечивается большим разнообразием кредитных предложений и лояльным отношением к потенциальным дебиторам. Основное преимущество кредитования в ОТП Банке — возможность быстрого получения нецелевых заемных средств. Требования к заемщику Требования к заемщику...

Условия потребительских кредитов в Росбанке

Потребительское кредитование — услуга, которую «Росбанк» предлагает физическим лицам. Воспользоваться ею могут различные категории заемщиков, как корпоративные клиенты, — руководители и сотрудники частных и бюджетных организаций — так и «обычные» граждане, которым необходимо финансовое вливание со стороны для решения...

Обзор потребительских кредитов от Совкомбанка

Совкомбанк предлагает своим клиентам несколько программ потребительского кредитования, среди которых можно выбрать продукт для пенсионеров, семейных пар и других социальных групп. Условия, ставки и доступные суммы у каждой программы разные. Разобраться в обилии информации и сделать правильный выбор поможет...

Особенности потребительских кредитов от банка Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт на данный момент все больше внимания уделяет потребительским кредитам – и для него, и для его клиентов удобно, когда сотрудник кредитной организации на момент дорогой покупки уже находится в магазине и готов помочь с заключением договора. Но такое кредитование – не единственное выгодное предложение....

Условия потребительского кредита в банке Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит избрал основным направлением деятельности потребительское кредитование. В связи с этим были разработаны такие программы кредитования, которые удовлетворяют запросам большинства заемщиков. Хоум Кредит банк был основан в 1990 году в Зеленограде и получил название «Технополис». Впоследствии банк был выкуплен...

Выдает ли Сбербанк потребительские кредиты без справок о доходах?

Возможность кредитоваться без документального подтверждения уровня  платежеспособности – важное условие для российских заемщиков. Сбербанк – одно их самых популярных финансовых учреждений, в связи с этим спрос на потребительский кредит без справок о доходах в Сбербанке очень высок. Способы подтверждения дохода Можно...

Страница 3 из 512345

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх