Каким должен быть выгодный потребительский кредит

Условия выгодного потребительского кредитования сегодня редкость. Но тем ни менее ведущие банки России предлагают своим клиентам займы на потребительские нужды с минимальными процентными ставками.

Последние события на финансовом рынке России кардинально повлияли на банковский сектор и на кредитную политику в частности.

Поднятие ключевой ставки ЦБ РФ до 17% годовых отразилось и на стоимости потребительских кредитов, причем не в лучшую сторону для заемщиков.

После того, как прошел первый шок, подавляющее большинство банков подняли уровень процентной ставки. В новой финансовой реальности для рядового заемщика все острее встает вопрос о выборе выгодных кредитов на потребительские нужды.

Нюансы выбора банка

Поиск подходящего кредитора — это старт потенциального заемщика на пути подбора выгодного кредита.

Выбор банка для оформления займа должен отталкивается не от популярности, а от совершенно иных факторов:

  • Близость отделения. Этот фактор в первую очередь важен не столько для оформления, сколько для погашения займа. Так как в большинстве случаев внесение платежей по договору непосредственно в офисе кредитора не подразумевает уплату комиссий.
  • Уровень отделения. Чем выше уровень отделения, тем больше в нем полномочий по предоставлению займов. К примеру, заемщик, обратившийся в филиал, сможет получить ссуду на индивидуальных условиях. В то время как небольшие банковские точки просто не имеют полномочий на рассмотрение подобных заявок.
  • Предложения для постоянных клиентов. Часто банки предоставляют возможность использовать успешное сотрудничество в прошлом, с целью получения в будущем льгот по кредитованию.
  • Акции. В рамках специальных предложений иногда удается получить займ на более выгодных условиях.

Параллельно с выбором банка заемщик должен оценивать доступные кредитные предложения. Ключевой вопрос — это возможность заемщика обслуживать свой долг.

Для правильной оценки выгодного кредита наличными на потребительские нужды все расходы, следует поделить на две составляющие:

  • Единоразовые платежи, оплата которых производится при оформлении, получении и обслуживании кредита. Сюда входят: комиссии (за рассмотрение заявки, выдачу наличных в кассе, различные мелкие платежи за открытие и ведение счета, проверки документов и прочее). Вся суть в том, что чем больше этих навязанных и ненужных заемщику трат, тем дороже обходится заем;
  • Постоянные расходы состоят из годовой ставки и схемы погашения. И если со ставкой все более-менее ясно, чем она ниже, тем выгоднее кредит. То относительно схемы платежей все же стоит разобраться.

Существует два способа погашения займа:

  • Дифференцированная, или стандартная схема, когда погашение предполагает два ежемесячных платежа, где первый — это сумма долга, получаемая путем раздела займа на количество месяцев кредитования. И второй платеж — это сумма самих процентов, которая уменьшается с каждым месяцем, благодаря погашению основного долга;
  • Аннуитетная схема, при которой заемщик осуществляет один ежемесячный, неизменный по сумме фиксированный платеж.

С точки зрения выгодности стандартный вариант погашения кредита  выглядит привлекательнее. Первоначальные платежи в этом случае выше. Но при условии равных процентных ставок переплата за весь срок действия договора меньше.

Следует помнить, что главный принцип кредитора — минимизация своих рисков. Поэтому основным условием выгодного кредита остается предоставление банку возможности полной проверки платежеспособности клиента.

Процесс оценки надежности заемщика занимает время, поэтому из списка выгодных предложений автоматически выпадают экспресс-займы и POS-кредиты, оформляемые в торговых точках.

Чем шире пакет требуемых банком документов и чем тщательнее он проводит проверку, тем больше шансов получить действительно минимальные процентные ставки по условиям кредитования. Немаловажно при поиске выгодного потребительского займа обращать внимание на наличие обеспечения.

В качестве обеспечения выступает:

  • поручительство,
  • привлечение созаемщика,
  • залог.

Каким заемщикам предлагаются оптимальные условия

Выбирая выгодный потребительский кредит, заемщик должен понимать, что цена кредита формируется под влиянием уровня инфляции и стоимостью привлекаемых банком средств, а также степенью рисков, которые несет кредитодатель, одалживая деньги.

И если в первых двух случаях заемщик бессилен что-то изменить, то на последнее он в состоянии повлиять самым прямым образом и в лучшую для себя сторону.

Практический каждый банк реализует специальные кредитные предложения для своих клиентов, в число которых входят:

  • участники зарплатных программ,
  • сотрудники корпоративных клиентов,
  • вкладчики,
  • заемщики с положительной кредитной историей в банке-кредиторе.

Для этих категорий предусматриваются особые льготные условия кредитования. Но и остальные клиенты могут войти в список клиентов, имеющих возможность оформления выгодного кредита.

Зарплатные клиенты и вкладчики

Банками реализуются специальные программы потребительского кредитования или же предлагаются особые условия по уже имеющимся программам для зарплатных клиентов.

Финансовый продукт каждого банка имеет свои особенности, но все же есть и общие черты, позволяющие говорить о выгодности таких кредитов:

  • оформление занимает гораздо меньше времени, поскольку от заемщика достаточно предъявление паспорта и пластиковой карточки;
  • в зависимости от сроков и суммы займа, процентная ставка в среднем на 0,5–2 пункта ниже аналогичных предложений для иных клиентов;
  • к зарплатной карте может быть подключена услуга овердрафт, что даст возможность пользования возобновляемой кредитной линией.

С обеспечением в виде залога

Один из самых распространенных способов повысить лояльность банка и повлиять на уменьшение стоимости потребительского кредита — это оформление залога в обеспечение. В качестве залога выступает любое ликвидное, с точки зрения банка, имущество. В большинстве случаев — это или недвижимость, или транспортное средство.

Образец договора залога объекта недвижимости.

Образец договора залога транспортного средства.

Но залог является «палкой о двух концах». С одной стороны — это дополнительные гарантии для банка и возможность удешевления стоимости займа.

С другой, оформление залога требует дополнительных трат на нотариальные услуги, оценку имущества, страхование. Поэтому, выбирая залоговый потребительский кредит, необходимо рассчитать уровень затрат, и убедиться, что он не превышает беззалоговый вариант. Если ссуда небольшая, то оформление залога нецелесообразно.

С привлечением поручителей

В соответствии с Гражданским кодексом, заемщик вправе привлекать поручителя по кредиту. Это имеет смысл в том случае, если доходов заемщика недостаточно для получения выгодного кредита.

Пример договора поручительства.

Банк тщательно оценивает платежеспособность поручителя, на которого возлагается обязанность погашения долга (и всех сопутствующих платежей, в том числе убытков, пеней и штрафов) при неисполнении должником взятых на себя  кредитных обязательств.

Основной заемщик вправе привлекать двух и более поручителей. При этом это могут быть как физические, так и юридические лица.

С полным пакетом документов

Полный пакет документов — это понятие растяжимое. Каждый банк включает в перечень необходимых документов то, что считает необходимым. И чем шире пакет, тем, как правило, выгоднее условия кредитования.

Поэтому заемщику, который планирует получить выгодный кредит стоит выбирать тот вариант, где предусматривается как минимум предоставление:

  • Справок (или иных документов) прямо подтверждающих его платежеспособность. Наиболее часто в этом случае используют справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка, а также справку с места работы.
  • Документов, косвенно свидетельствующих платежеспособности. К ним относят загранпаспорт с отметками о посещении иностранных государств (кроме стран СНГ), свидетельства о праве собственности на недвижимость или автомобиль, выписку по банковскому счету.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Образец справки с места работы.

Выписка по банковскому счету.

Но в любом случае банк всегда оставляет за собой право запросить и проверить дополнительные документы. И отказывать ему в этом случае не стоит.

С идеальной кредитной историей

«Незапятнанная» кредитная история — это недостаточное, но обязательное условия для получения выгодного кредита. Тут все упирается в доверие банка.

Если заемщик имел оплошность и не выполнял свои обязательства по кредитам ранее, то доступ к выгодным предложениям для него закрыт.

Как-то повлиять на улучшение условий кредитования в этом случае можно лишь путем привлечения созаемщиков, поручителей, обеспечения залогом. Но даже это все не даст возможности получить самый выгодный кредит.

Негативные перемены в финансовом мире отразились не только на росте процентных ставок, но и на оценке заемщиков. Банки переходят к более консервативной политике, уделяя внимание надежным заемщикам и отсекая долю рисковых предложений. Поэтому как никогда актуально умение создать образ ответственного заемщика.

Получить информацию по своему кредитному досье заемщик может в Бюро кредитных историй.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

Выгодные предложения

После повышения ключевой ставки ЦБ РФ и как следствие массового подорожания всех без исключения видов кредитования, вопрос, где выгодно взять потребительский кредит, становится все насущнее. Именно поэтому так важно разобраться на каких условиях крупнейшие банки готовы выдавать кредит.

Сбербанк

Самый крупный банк РФ предлагает два потребительских кредита:

  • без обеспечения на сумму до 1 500 000 рублей;
  • с обеспечением под поручительство физических лиц (не более 2) на сумму до 3 000 000 рублей.

В обоих случаях есть специальные льготные условия для физических лиц, которые получают зарплату или пенсию на карту Банка.

Россельхозбанк

Банк не остался в стороне от всеобщей тенденции. И после незначительной остановки кредитования, возобновил эту работу, но уже на новых условиях.

Теперь в Россельхозбанке доступны следующие виды кредитов:

  • Без обеспечения, в том числе со специальными условиями для лиц, получающих заработную плату или пенсию на счет в РСХБ. Ссуда до 750 000 рублей, сроком до 12 месяцев.
  • С обеспечением: нецелевой кредит под залог имущества или поручительство. А также предложение для заемщиков, зарекомендовавших себя как «Надежный клиент» и отдельный кредит для пенсионеров.

Особенность кредитов от РСХБ в том, что Банк посчитал возможным, в случае отказа заемщика или созаемщика от страхования, повышать годовую ставку на 2%.

ВТБ 24

Ситуация типична для сегодняшних реалий и в ВТБ 24. Ставки по кредиту наличными выросли. Теперь в банке можно получить сумму от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей сроком до 5 лет.

При этом Банк не требует обеспечения и страховки. Сотрудники компаний-партнеров наравне с зарплатными клиентами имеют возможность получения льготных условий по потребительским займам.

Банк Москвы

Банк оставил один вид потребительского кредита наличными без обеспечения, в рамках которого реализуются специальные условия для корпоративных и зарплатных клиентов.

Размер кредитного предложения не превышает 3 000 000 рублей, срок до 60 месяцев.

Особенность кредита в возможности подключения услуги «кредитные каникулы» с возможностью отсрочки первого платежа на 1 месяц.

Газпромбанк

Банк проводит очень консервативную политику в отношении потребительского кредитования.

Стать клиентом Газпромбанка могут только лица с положительной кредитной историей. Более того, требованиями к заемщику ограничена возможность получения займа сторонним клиентам.

В круг потенциальных клиентов входят:

  • участники зарплатных программ;
  • лица, имеющие положительную историю непосредственно в банке;
  • сотрудник компании, внесенной в программу потребительского кредитования от Газпромбанка.

В случае удовлетворения требованиям банка клиенту доступен заем на максимальную сумму до 3 000 000 рублей сроком до 5 лет.

Наиболее выгодные кредитные предложения в разрезе годовой процентной ставки

Банк/название продукта Без обеспечения С обеспечением
Для зарплатных клиентов Для остальных клиентов Для зарплатных клиентов Для остальных клиентов
Сбербанк 20%–27% 27,5%–34,5% 19,5%–24,5% 26,5%–34,5%
Россельхозбанк 30%–33% 32%–35% 28%–30% 28%–30%
ВТБ 24 23%–26% 26,5%–29,5%
Банк Москвы 22,9%–24,9% 21,9%–33,9%
Газпромбанк 25%–31,5% 24%–30,5%

Имея всю необходимую информацию, заемщик может оценить какой из банков предлагает наиболее выгодный кредит на потребительские нужды.

При этом стоит не забывать, что на привлекательность предложения влияют и такие факторы, как:

  • возможность досрочного погашения (позволяет за счет сокращения сроков кредитования снизить общую сумму переплаты);
  • размер первоначального взноса (как правило, чем больший внос может сделать заемщик, тем ниже проценты по займу);
  • иные условия кредитования, к примеру, возможность рефинансирования, кредитных каникул и прочее.
На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх