Что следует знать о договоре потребительского кредита

В июле 2014 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Разъяснительное письмо Центробанка России о новом законе.

Образец договора.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

  • общая сумма потребительского кредита;
  • стоимость (процентная ставка);
  • период погашения;
  • способы и условия погашения;
  • условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
  • наличие и сумма единовременной комиссии;
  • стоимость содержания счета;
  • возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

  • наименовании кредитора,
  • адреса,
  • другие контакты,
  • интернет сайт,
  • номер лицензии,
  • сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

  • единые требования к заемщику,
  • период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
  • список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

  • минимальные и максимальные суммы;
  • период возврата;
  • валюта операций;
  • порядок оформления займа;
  • процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
  • а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

  • объем займа, который предоставляется заемщику;
  • возможность изменения объема;
  • срок погашения и срок договора;
  • валюта;
  • годовая процентная ставка;
  • информация о применении курса иностранных валют;
  • график погашения задолженности;
  • возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
  • способы внесения средств в счет погашения долга;
  • информация об обеспечении.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

  • погашение кредита;
  • обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
  • при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант — расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.

Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх