Рубрика: Что такое потребительский кредит?

Что такое потребительский кредит?

Реклама банков и магазинов пестрит обещаниями: «Потребительский кредит!», «Без переплат!», «Без обеспечения!», «Быстро!», «Выгодно!», «Успей!». Но что в действительности представляет собой их предложение оформить потребительский кредит?

Потребительское кредитование — это одна из самых перспективных сфер банковского рынка. Нет ничего удобнее для клиента, чем распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению.

Сущность такого договора в том, что он не требует никакого подтверждения того, куда будут потрачены деньги, хотя в заявке обычно есть строка о цели получения средств, но ее достоверность проверяться не будет. При этом получить кредит на любые нужды куда проще по времени и пакету документов, чем любой другой.

Определение

Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг.

Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.

Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.

Виды

Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.

Целевой

Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Газпром
Образовательный без обеспечения 1–78 14–14,5 90 000–800 000
Банк Траст
На ремонт 6–60 19–35,3 500 000–1 000 000
Ренессанс Кредит
Кредит на отдых 6 35,24 3 000–250 000
Росбанк
10х10х10 10 23,46 6 000–60 000
Сбербанк
На рефинансирование 3–60 20–28,5 15 000–1 000 000
Россельхозбанк
Целевой с обеспечением До 60 20–28,5 10 000–1 000 000

Нецелевой

Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости.

Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Райффайзенбанк
Персональный 12–60 18,9 90 000–750 000
ЮниКредит Банк
Нецелевой под залог 12–180 14,5–18,38 До 9 000 000
ВТБ 24
Нецелевой ипотечный 1–240 14,95–15,85 1 500 000–90 000 000
Банк Траст
Большие возможности 12–60 17,9–31,9 100 000–500 000
Россельхозбанк
Пенсионный с обеспечением 1–60 21–25 10 000–500 000
Росбанк
Просто деньги 6–60 22–24 30 000–3 000 000

Экспресс-кредит «день в день»

Экспресс-кредиты необходимы тогда, когда деньги нужны немедленно, и времени на ожидание одобрения от банка в несколько суток у клиента нет.

Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).

Но максимальная сумма в договоре не слишком велика, а вот процентная ставка может оказаться крайне высокой.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли
Росбанк
Экспресс-кредит 3–24 59–67 6 000–60 000
Ренессанс Кредит
На мобильный телефон 6–24 69 3 000–350 000
Траст Банк
Деньги сейчас 6–36 Индивидуальна 30 000–200 000
Восточный Экспресс Банк
Наличные 12–36 15–59,5 25 000–200 000
Альфа Банк
Быстро 12–18 67–77 30 000–120 000
Лето Банк
Супер лето 6–48 49,9 15 000–500 000

Особенности и отличие от других видов

Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает.

С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?

От ипотечного

При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе.

Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.

От автокредита

Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.

Обязательное страхование автомобиля перекладывается на усмотрение и ответственность его владельца.

Конечно, не каждый банк готов предоставить сумму, на которую появится возможность приобрести новую иномарку, но, если основная часть суммы уже есть и до мечты не хватает не так уж много, это оптимальный вариант.

От кредитных карт

Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.

Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту.

Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.

От микрозаймов

Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.

Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты.

Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.

Стандартные условия

Все банки, предлагающие потребительский кредит, предоставляют на примерно одинаковых условиях, различия заключаются в незначительных нюансах, наличии комиссий и в общем уровне удобства клиента.

Срок

Кредит на потребительские нужды может быть как краткосрочным, так и среднесрочным. Минимальный срок варьируется от месяца до года (наиболее популярный минимальный срок — это 3–6 месяцев), максимальный — от года до пяти лет (чаще всего на 5 лет или на 3 года, в зависимости от пакета документов и предоставляемого обеспечения).

Существуют и уникальные предложения со сроком до 15 лет.

Сумма

Предлагаемая клиенту сумма напрямую зависит от рисков банка, предъявляемых к клиенту требований и специальных условий по кредиту. Бывают микрокредиты до 100 тысяч рублей, чаще всего предлагается от полумиллиона до миллиона рублей, хотя некоторые банки готовы предложить до трех. Выдаваться она может в рублях или же на эквивалентную сумму в долларах США.

Ставка

Наименьший процент достигается наличием надежного обеспечения и принадлежности клиента к привилегированной категории, но даже в этом случае процентная ставка практически никогда не опускается ниже 10% годовых.

Максимально же она достигает 70–80% годовых, но тогда требования к заемщику минимальны (это характерно больше для экспресс-кредитов).

Требования

Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.

  • Возраст. Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.
  • Доходы. Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.
  • Регистрация. Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.

Что нужно для оформления

Оформить потребительский кредит довольно просто, а уж для того, чтобы подать заявку, иногда даже из дома выходить не нужно.

Подача заявки

В первую очередь клиенту нужно выбрать банк и подать заявку на кредит. В заявке он не только указывает, сколько и как надолго ему нужны деньги, но и данные о себе. Сделать это можно в том числе на сайте банка.

Однако иногда под формами на сайтах можно найти неприятное уточнение о том, что при заполнении онлайн-заявки деньги по ней получить нельзя и все равно придется лично обращаться в банк.

Документы

Для заключения договора у клиента должен быть в порядке пакет документов: не только паспорт, но и второй документ, удостоверяющий личность, подтверждающий наличие страховки и материальных ценностей, а также справка о доходах.

Если есть созаемщики, их пакет документов должен быть точно таким же.

Погашение

Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа.

Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки.

Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.

Часто задаваемые вопросы

Подчас клиент не слишком хорошо подкован в банковской терминологии, но продолжать не знать некоторые вещи до того, как договор оформлен — это лишь способ сделать кредит менее выгодным.

Что такое «полная стоимость» и как ее узнать?

Полная стоимость кредита, введенная законом «О потребительском кредите (займе)», включает в себя все предусмотренные договором платежи и записана на первом листе договора крупным шрифтом в отдельной рамке или в специальном документе на сайте банка (предварительно).

Например, в ПСК по кредиту «Быстро» от Альфа Банка не входят незапланированные платежи, вроде штрафных санкций за просрочку регулярного платежа.

Полная стоимость потребительского кредита в Альфа-Банке.

Можно ли взять займ под материнский капитал?

Оформить потребительский кредит под залог/оплату материнского капитала нельзя!

Если клиента настойчиво упрашивают оформить такой заем, его обманывают мошенники. Единственный вид кредита, где воспользоваться материнским капиталом можно — это ипотека.

Предоставляется ли налоговый вычет?

Получить налоговый вычет с потребительского кредита можно только в том случае, если он целевой. Однако мало какой банк согласится выдать потребительский кредит для приобретения жилья.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит

Потребительских кредитов много и все они разные, как выбрать лучший? Чтобы сделать для себя самое выгодное решение, стоит сначала определиться с собственными желаниями и возможностями. Между банками — серьезная конкуренция, особенно в сфере потребительского кредитования. Это обусловлено огромным количеством финансовых...

Выбор потребительского кредита наличными

Данные статистики говорят о том, что среди заемщиков наиболее популярны нецелевые денежные займы. В связи с этим банки получают большое количество заявок на оформление потребительских кредитов наличными. Число предложений от кредитных организаций также велико, поэтому следует тщательно анализировать все альтернативные...

Как взять и оформить потребительский кредит

Потребительский кредит на сегодня — наиболее популярный продукт среди российских заемщиков. Это обусловлено нецелевым характером заемных средств и большим разнообразием предложений банков. Взять потребительский кредит может заемщик любой категории, но следует анализировать параметры каждого кредитного продукта,...

Отзывы о потребительских кредитах в банках России

Каким бы не был банк хорошим и клиентоориентированным, угодить всем невозможно. Пренебрежение сотрудников, ошибка в системе, приказ о повышении продаж страховок – все это накладывает отпечаток на репутацию той или иной кредитной организации. Рынок потребительского кредитования переполнен предложениями банков. Можно найти...

Выгодна ли процентная ставка по потребительским кредитам в Россельхозбанке

Процентная ставка — один из самых главных критериев при выборе кредитной программы — именно от нее зависит, как много денег придется заплатить за обращение к банку. Россельхозбанк предлагает несколько видов линеек кредитных продуктов, но насколько выгодны ставки по ним? Каждый кредитный продукт имеет свои дополнительные...

Оформление потребительского кредита в Тинькофф Банке

Есть ли альтернатива у потребительского кредита? Конечно — кредитная карта на тех же или лучших условиях. Руководство банка Тинькофф КС решило так же —  подробности о результатах далее. Коротко о банке Создатель кредитной организации Тинькофф Кредитные Системы, Олег Тиньков, известный своим неоднозначным поведением и...

Каким должен быть выгодный потребительский кредит

Условия выгодного потребительского кредитования сегодня редкость. Но тем ни менее ведущие банки России предлагают своим клиентам займы на потребительские нужды с минимальными процентными ставками. Последние события на финансовом рынке России кардинально повлияли на банковский сектор и на кредитную политику в...

Как получить потребительский кредит без справки 2-НДФЛ

Как выбрать из двух зол меньшее при оформлении кредита: делать справку 2-НДФЛ или расплачиваться за ее отсутствие в буквальном смысле – высокой процентной ставкой? Есть и другие способы получить деньги от банка за ту же цену. Как это возможно? Потребительские кредиты все чаще выдают по стандартному пакету документов: анкета,...

Как правильно заполнить заявку онлайн на потребительский кредит от ВТБ 24

Для того чтобы получить потребительский кредит в ВТБ 24, не обязательно идти сразу в отделение банка. На сайте компании можно оставить предварительную онлайн заявку – это сэкономит немало времени и позволит заняться подготовкой пакета документов. Программа кредитования Потребительский кредит от банка ВТБ 24 – это...

Обзор процентных ставок на потребительские кредиты в Промсвязьбанке

Процентная ставка по потребительскому кредиту никогда не берется «с потолка» — есть определенные механизмы, позволяющие ее рассчитать тем или иным образом. Промсвязьбанк в этом не исключение и поэтому стоит рассмотреть зависимость процентной ставки от категорий клиентов и различия в программах. Промсвязьбанк вот уже...

От чего зависит процентная ставка по потребительским кредитам?

Потребительская ссуда – самый распространенный вид займа, так как он позволяет осуществить свои желания без первоначальных накоплений. Однако и разброс процентных ставок по таким ссудам самый большой. Новичкам легко запутаться в том многообразии условий, которые предлагают банки. ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ ВЛИЯЮТ НА СТАВКУ Прежде...

Заполнение заявки онлайн на потребительский кредит в Ситибанке

Многие банки предлагают своим клиентам такую услугу, как оформление онлайн заявок и быстрое получение предварительного решения. Это очень удобно, так как не нужно тратить время на посещение банка и ожидание первичного ответа в офисе. Гораздо проще отправить анкету-заявление прямо из дома. Одной из организаций,...

Условия потребительских кредитов в Русфинанс Банке

Целевое потребительское кредитование – это не только займы на ремонт, обучение, поездки и автомобили. Это еще и простой способ купить понравившийся товар при временном неимении средств. Русфинанс Банк сотрудничает с сотнями магазинов-партнеров, где можно быстро и просто приобрести нужную вещь в кредит. Банк также...

Заявка онлайн на потребительский кредит на карту в банке Авангард

Кредитная карта – универсальный платежный инструмент, который может стать отличной заменой обыкновенному займу наличными. Кредитки имеют массу преимуществ: льготный период пользования средствами, скидки в компаниях-партнерах и возможность оплачивать покупки и услуги в интернете. Чтобы получить кредитную карту, нужно...

Стоит ли брать частный кредит без залога

Помимо услуг банков и микрофинансовых организаций, существуют еще предложения от частных инвесторов. С одной стороны, обращаться к ним довольно рискованно, а с другой — условия вполне позволяют брать у них кредиты тогда, когда нужную сумму не взять больше нигде. Как не стать жертвой мошенников и сделать все...

Заявка онлайн на потребительский кредит в Национальном Банке Траст

На обширном рынке кредитных предложений для населения потребительская ссуда от Траст Банка выделяется выгодностью параметров и удобством оформления, в том числе за счет значительной филиальной сети, охватывающей значительное число регионов России. Кредитные программы Предлагаемые клиентам разнообразные программы по...

Что следует знать о договоре потребительского кредита

В июле 2014 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования. Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций,...

Выбираем кредит без поручителей и без залога

При выборе кредитного продукта заемщики обращают внимание на такие факторы, как процентная ставка, максимально доступная сумма и простота процедуры оформления займа. К банкам, требующим залог или поручительство, клиенты обращаются в последнюю очередь. Кредит без обеспечения — это быстрый и удобный способ получения нужной...

Выдадут ли кредит без залога и без подтверждения доходов?

В наше беспокойное время банки предпочитают не рисковать и не выдавать выгодные кредиты без какой-либо гарантии их возвращения. Однако это не значит, что нет никакой возможности получить кредит без залога и справки о доходах вовсе. Не обязательно иметь высокий доход, чтобы кредитоваться. Не обязательно иметь его вовсе, если...

Где взять потребительский кредит на 7 лет

Один из наиболее выгодных способов получения денежных средств – потребительский кредит с обеспечением. На таких условиях банк может предложить клиенту большую сумму на длительный срок. Для оформления займа с обеспечением необходимо предоставить залог или воспользоваться помощью поручителя. Зачастую лишь на этих условиях...

Страница 1 из 512345

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх