Почему банки отказывают в выдаче кредита?

Предстоящая свадьба или приближающийся отпуск, архинужный ремонт или желание обновить личный автопарк, не говоря уже о переезде в более комфортное жилье, порой заставляют посетить банк и написать заявление на получение кредита. Однако финансовая структура не всегда идет на встречу страждущим, отказываясь предоставлять необходимый займ.

Привлечением заемных средств — вынужденная, но необходимая, мера, когда без денег извне не решить бытовой вопрос.

К этому способу финансирования прибегают не только обыкновенные граждане, желающие обзавестись плазменной панелью или мультиваркой. Транснациональные корпорации с миллиардными активами и те обращаются в банки с прошением о предоставлении денег на время.

Хотя в это время глава подобной компании приобретает в собственность остров, старинный замок или пополняет личный автопарк элитным суперкаром. Это, впрочем, лирическое отступление.

Так на что же обращают внимание специалисты, принимая решение: выдать кредит или нет?

Основные требования для получения кредита

В России пользоваться кредитными продуктами могут граждане страны по достижении 18 лет. Максимальный возраст колеблется в зависимости от банков в пределах 55-65 лет.

Вот требования, которым должны отвечать люди, желающие взять займ:

  • гражданство РФ с постоянной регистрацией в том городе, где находится банк;
  • официальная работа, стаж не менее трех месяцев.

Необходимые документы:

  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  •  удостоверение личности;
  • страховое пенсионное свидетельство.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Однако соответствие этим условиям еще не гарантирует получение кредита. И вот по каким причинам.

Факторы, влияющие на решение

Плохая кредитная история

Как только человек получил свой первый займ, скажем, потребительский — на покупку мобильного телефона, с этого момента все сведения о его прилежном (или не очень) выполнении долговых обязательств фиксируются в персональной кредитной истории.

В ней подробно расписано, как погашалась задолженность, были ли просроченные платежи, на сколько дней заемщик задерживал выплату.

Формально, чтобы подпортить себе кредитную историю, достаточно лишь однажды несвоевременно, на сутки позже, отправить обязательный транш. Но единичный случай вряд ли повлечет отказ со стороны банка.

Другое дело, когда кредитная история заемщика пестрит информацией о хронических задержках выплат и многомесячными просрочками. Понятно, что доверия к такому просителю будет немного.

Видео: как кредитная история влияет на решение банка

Черные списки

Особо проштрафившихся клиентов служба безопасности банка легко заносит в «черный список». Это может произойти, если задержки с выплатами по кредиту были постоянными на протяжении нескольких месяцев. После чего финансовая организация расторгает договор и, например, продает задолженность коллекторскому агентству.

С этого дня экс-клиенту, попавшему в бан-лист, не удастся оформить в этом банке даже обычную дебетовую карту.

Естественно, сведения о занесении в «черный список» станут достоянием кредитной истории.

Общая благополучность

При вынесении решения о выдаче кредита, банковских служащихможет интересовать не только то, что проситель представляет собой сегодня. Имеет значение и прошлое соискателя ссуды, имевшего когда-то, к своему несчастью, проблемы с законом.

Решение зависит от лояльности финансовой структуры к некогда оступившимся людям.

За исключением, правда, тех граждан, кто отбывал наказание за преступление в экономической сфере. Погашенная же судимость у обратившегося за займом, возможно, и позволит ему рассчитывать на получение денег.

Семья и ее доход

При составлении анкеты специалист запрашивает информацию о ближайших родственниках, семейном положении, количестве детей.

Работающая вторая половина — несомненный плюс: в ячейке общества не один источник дохода.

Другой вопрос, когда жена (муж — реже) числится на иждивении супруга и не только она, а еще и несовершеннолетние дети. Во втором случае шансы получить кредит значительно ниже.

Сумма

Оценив личные финансовые возможности, можно получить представление, при каком размере заемных средств их будет необременительно возвращать. Отталкиваться желательно от ежемесячных доходов. И только потом озвучить в банке интересующую цифру.

Логично, что при зарплате в 15 тысяч рублей нецелесообразно претендовать на привлечение инвестиций в объеме ста или двухсот тысяч. Специалистов вряд ли удастся убедить в платежеспособности.

В обратной ситуации, когда документально подтвержден солидный доход, не имеет смысла просить незначительную сумму. Она же будет возвращена в достаточно короткий срок, а банку это не интересно, поскольку для них кредитование — инструмент для заработка.

Кредиты в других банках

Иметь кредитную линию не в одном, а в нескольких банках — не возбраняется. Но и умалчивать о том, что есть обязательства в других финансовых учреждениях, не стоит. Ведь все сведения отражены в «истории», которую проверяют первым делом.

Положительное решение о выдаче заемных средств, скорее всего, будет принято, если совокупный размер выплат не превысит 30% или даже 50% от уровня ежемесячного заработка. Причем при расчетах к уже имеющимся платежам прибавят еще и тот, который придется вносить, если заявка окажется одобренной.

Внешний вид

Встреча с банковским специалистом схожа с собеседованием у потенциального работодателя или первым свиданием. Во всех этих случаях надо, как минимум, быть аккуратно одетым, пусть и неброско.

Тем, кто не придает значения внешнему виду, скорее всего, еще долго придется ломать голову в поисках ответа — почему все банки отказывают в кредите?

Непозволительно, да и просто неуважительно по отношению к людям, прийти в офис в нетрезвом виде. На это обязательно обратят внимание. Вида не подадут, но какую-нибудь отметку «на полях» оставят.

Скоринг

Этот метод оценки — своего рода экспресс-анализ потенциального заемщика. Представитель банка вносит сведения, полученные от соискателя кредита, в анкету, которую затем «изучает» специальная программа.

Скоринговая программа сравнивает персональные показатели конкретного человека со статистическими данными, в основе которых не одна тысяча кредитных историй и иных факторов, сопутствовавших возвращению денежных средств определенными группами лиц.

Фактически одобрительное решение о выдаче кредита принимает сама программа. Подобная упрощенная схема применятся для ускорения рассмотрения заявок, например, при оформлении потребительского кредита.

Несправедливый отказ

Каждый, кто посещал развлекательные заведения, например ночные клубы или бильярдные, обращал внимание на табличку с предупреждающей надписью, мол, администрация вправе отказать в посещении любому без объяснения причин.

Такой же подход практикуют и банковские структуры, когда не предоставляют кредит. Более того, они в принципе не обязаны кого-то финансировать и, тем более, указывать причины, почему они решили не давать деньги в пользование.

Отказ в выдаче кредита — не судебный вердикт. Кассационную жалобу не подать — некуда.

А ведь в основе такого решения порой может оказаться досадная ошибка именно сотрудника банка, перепутавшего всего-то одну цифру, например, в дате выдачи паспорта или в контактных данных, скажем, в телефонном номере заемщика или «доверенного» лица, которое просят указать при оформлении заявки.

Как выяснить причину?

Если человек, обращавшийся за кредитом, считает, что ему отказали в предоставлении помощи несправедливо, то ему желательно проанализировать, отчего в финансовом учреждении приняли подобное решение. Что же заемщику делать в такой ситуации, как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Для этого необходимо уточнить в Бюро кредитных историй (БКИ) — вся ли информация о погашенных займах у них отражена? Порой, из-за  «человеческого фактора» (а кто пересылает эти сведения, как не сотрудник банка?) данные о своевременном выполнении долговых обязательств могут отсутствовать в этом реестре.

Раз в год «исторические сведения» можно получить бесплатно на сайте Центробанка или в Бюро кредитных историй. Другой способ — обратиться за ними к кредитным брокерам, правда, эта услуга — уже платная, зато не существует ограничений по количеству запросов.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

Видео: почему отказали в кредите?

А можно ли вообще жить, не занимая денег, даже у друзей или соседей? Не лучше ли подыскивать дополнительные источники дохода, сменить работу или, поступив еще радикальнее, перейти в другую сферу деятельности, наконец, попросту отказаться от реализации планов, для которых требовалась, неважно, какого объема, но все-таки инвестиция со стороны. И всегда помнить: богат не тот, у кого много, а кому — достаточно.

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх