Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Большинство людей хотя бы один раз в течение своей жизни обращаются в банк за заемными средствами. Однако возвращение долга может быть отсрочено не только по причине несостоятельности или безответственности заемщика.

Бывает, что человек умирает, так и не успев погасить свои обязательства. В этом случае возникает вполне закономерный вопрос: кто будет выплачивать кредит в случае смерти? Для поиска ответа имеет смысл просмотреть отдельные аспекты гражданского, семейного и жилищного законодательства.

Посмертные долги

Долговые обязательства заемщика не прекращаются автоматически после его кончины.

Несмотря на то, что смерть является обстоятельством непреодолимой силы, банки все же получают свои деньги назад за счет страховой компании, поручителей, наследников, продажи залогового имущества. И лишь в крайнем случае признают такого рода долги в качестве безнадежных.

Кто наследует долги заемщика?

В случае наступления смерти заемщика банк может получить выданные им средства и проценты по ним от следующих категорий лиц:

  • страховщики заемщика;
  • созаемщики и поручители;
  • наследники по завещанию и родственники покойного.

Следует рассмотреть обязательства по уплате долгов умершего заемщика каждой из этих групп более подробно.

Страховая компания

Если на момент заключения кредитного договора жизнь заемщика была застрахована, то его поручителям и наследникам можно не беспокоиться: все выплаты должна осуществить страховая компания.

При этом уплату пеней и штрафов страховщики на себя не берут. В итоге они погашаются поручителями, наследниками или за счет продажи имущества самого заемщика.

Созаемщики и поручители

Если кредит был оформлен на несколько лиц, то есть по нему выступали созаемщики, то они, как правило, отвечают по обязательствам в пределах своей доли займа.  Что касается же поручителя, то на него погашение долга покойного ложится в полном объеме, включая все основную сумму займа, проценты, штрафы и пени.

Наследники

Первыми, кто будет платить кредит в случае смерти заемщика, станут его родственники и лица, которым будет завещано его имущество. Это подробно расписано в статье 1175 Гражданского кодекса РФ.

После того, как наследники вступают в право наследства, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства, которые порой выливаются не только в небольшой потребительский заем, но и в ипотеку, которую он оформил за полгода до своей кончины.

В то же время любой из наследников обязан нести ответственность по кредиту, не превышающую полученного им от умершего родственника имущества. Иными словами, непосредственно на активы наследника долг покойного распространяться не может.

Безусловно, наследники имеют право отказаться от наследства. В этом случае банк распродает имущество покойного и за счет вырученной суммы погашает весь кредит или его часть, признавая остальное безнадежным долгом.

Образец безоговорочного отказа от наследства.

Образец от отказа от наследства в чью-то пользу.

Можно ли отказаться?

В вопросе отказа от обязательств покойного все упирается в то, кем является данное лицо: наследником или поручителем.

Наследники, как было сказано выше, могут отказаться от всего наследства в целом. Тогда не только сам долг, но и имущество заемщика, в том числе его недвижимость, машина, ценные бумаги, средства на банковском счете и иные активы перейдут банку. Зато сами родственники умершего будут освобождены от погашения кредита.

Такой подход уместен в том случае, если долг умершего заемщика чрезвычайно велик или родственники не желают обременять себя лишними заботами.

Что же касается поручителей, то для них отказаться от обязательств невозможно, поскольку они сами дали на то свое согласие ещё в момент подписания кредитного договора. Именно поэтому прежде чем предоставлять кому-то поручительство по займу имеет смысл удостовериться в том, что жизнь заемщика застрахована.

Ответственность поручителей и созаемщиков

Поручитель является одной из ключевых фигур из тех, кто обязан взять на себя обязательства покойного.

Спасти от уплаты долга его может только страховка, объявление наследников или наличие в кредитном договоре указания на то, что в случае смерти заемщика все его обязательства переходя на созаемщика.

Положение поручителя в случае смерти заемщика весьма проблематично, поскольку:

  • Он обязан взять на себя основной долг, проценты, штрафы, расходы на судебные разбирательства;
  • Он не получит части активов покойного и остатка от продажи залогового имущества в отличие от наследников;
  • Он не вправе отказываться от своих обязательств даже в том случае, если кредит был переоформлен на другое лицо при наличии такого условия в кредитном договоре.

В то же время у поручителей есть возможность избежать уплаты долга в том случае, если родные покойного не отказались от активов и обязательств умершего.

По сути, если даже банк взыскал долг с поручителя ещё до вступления родственников в права наследства, последние в дальнейшем обязаны будут погасить все его расходы.

Если рассматривать обязательства созаемщика, то они могут быть реализованы следующими путями:

  • Созаемщик перезаключает с банком кредитный договор и берет все долги на себя;
  • Созаемщик находит другое лицо на место покойного, однако в этом случае доход нового участника сделки должен быть не меньше, чем был у умершего;
  • Созаемщик отказывается от части долга заемщика и выплачивает только свою долю.

В последнем случае банк обращается к поручителям, наследникам или признает долг безнадежным. Если кредит являлся ипотекой, то банк продает квартиру, за счет вырученных средств погашает долг и отдает остаток суммы, если таковая имеется, созаемщику.

Видео о кредитах по наследству

Если кредит застрахован

Если ещё на стадии оформления кредитного договора заемщик застраховал свою жизнь, то это поможет его родным, созаемщикам и поручителям избежать серьезных проблем в случае его безвременной кончины.

Тем не менее, следует помнить, что далеко не всякую смерть страховщики признают в качестве страхового случая.

Именно поэтому близким родственникам покойного следует как можно быстрее предоставить в страховую фирму следующие документы:

  • свидетельство о смерти;
  • медицинское заключение;
  • бумага о заведении уголовного дела, если того требовали обстоятельства.

По итогам рассмотрения данных документов страховая компания начинает погашение основного долга своего клиента и процентов по нему. Что касается пеней, штрафов и затрат на судебные иски, то их придется погашать наследникам и поручителям. В то же время при наличии страховки наследники могут рассчитывать на получение практически не обремененной недвижимости.

Проценты и пени

После смерти заемщика наследники вступают в свои права по истечении некоторого времени, пока идет рассмотрение и оформление документов. Банки этих сроков не выжидают и потому регулярно начисляют на заем процент, а в случае просрочки в уплате также пени и штрафы.

Так, наследники и поручители сталкиваются с необходимостью осуществлять дополнительные платежи, помимо покрытия основной суммы займа.

Однако если родные вступают в права наследования, отправляются в банк и выражают свое желание своевременно погасить долг, кредитная комиссия, чаще всего идет на уступки. Как правило, заключается мировое соглашение и штрафы полностью или частично аннулируются.

В некоторых случаях банк даже может предоставить отсрочку по уплате займа, если при жизни заемщик добросовестно выполнял все свои обязательства перед банком.

Наследуется ли поручительство

Бывают случаи, когда умерший родственник является не заемщиком, а поручителем по какому-либо кредиту.

В этой ситуации его наследники должны знать, что по статье 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается вместе с жизнью, а, значит, никаких обязательств в этом отношении они не несут.

Все последующие разбирательства будут происходить с заемщиком, а в случае его смерти – с его наследниками.

Иногда банк ошибочно передает исковое заявление в суд по факту наследования поручительства. В этом случае наследникам поручителя следует направить суд письменные возражения против иска, которые лучше поручить составить юристу или адвокату, и дело будет разрешено.

Таким образом, уплата долгов умершего заемщика ложится на его наследников, в том числе родственников и упомянутых в завещании лиц, а также на поручителей и заемщиков и страховщиков.

При этом обязательства по уплате процентов и основной суммы не прекращаются в связи с кончиной клиента банка, а просрочка платежа повлечет за собой необходимость уплаты штрафов, что также будет возложено на правопреемников покойного.

На ту же тему

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх