Где взять кредит с низкой процентной ставкой?

Каждый человек, желающий взять кредит, задумывается, в какой кредитной организации можно получить заем с максимальной выгодой. Возможность оформить кредит по низкой процентной ставке предоставляют множество банков, но при этом существует ряд особенностей и ограничений, в которых стоит разобраться.

От чего зависит процентная ставка?

Процентная ставка формируется согласно предложению банка с учетом индивидуальных качеств заемщика. Основной фактор, влияющий на процент, это платежеспособность.

При обращении клиента в банк, сотрудник, работающий с клиентом, должен запросить информацию о его материальном положении, размере и стабильности дохода, кредитной истории, обработать предоставленные документы и определить категорию заемщика.

Согласно полученным данным банк формирует предложение, при этом, чем больше требований соблюдаются заемщиком, тем ниже процентная ставка.

Финансовое положение

Материальная состоятельность – основной критерий, гарантирующий банку возврат собственных средств. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем больше шансов, что ему одобрят желаемую сумму.

Состоятельные граждане привлекательны для всех кредитных организаций, поэтому они будут бороться за новых клиентов. Отсюда возникают конкурентные отношения, в связи с которыми создаются все более привлекательные предложения, в том числе снижение процентной ставки до минимального значения.

Прежде всего, банк интересуется заработной платой потенциального клиента.

В зависимости от требований организации заемщик обязан предоставить справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справку о доходах по форме банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Второй вариант выгоднее для тех, кто получает зарплату «в конверте». Не остается без внимания дополнительный доход и доход семьи, если заемщик состоит в официальном или гражданском браке.

Определение финансового благополучия включает оценку имущества, находящегося в собственности. Здесь рассматривается цена и ликвидность материальных ценностей.

Кредитная история

Кредит с низкой процентной ставкой выдается клиентам банка, которые завоевали наибольшее доверие.

Единственный способ завоевать его – это получить хорошую кредитную историю в данной организации. Банк всегда идет навстречу таким клиентам, создает для них уникальные предложения, включает их в программу лояльности.

Банки пользуются услугами бюро кредитных историй, где содержится информация по всем взятым и непогашенным задолженностям.

Если вы хотите получать в банках кредиты под низкий процент, старайтесь никогда не портить свою кредитную репутацию. Ведь плохая кредитная история приводит к частым отказам в выдаче займов, вызывает большое недоверие банка.

Таким клиентам отказывают многие крупные организации, в то время как другие, предоставляют займы по завышенным процентам. Например, МТС Банк предлагает кредитные карты под 53–57% годовых, но получить их гораздо легче, чем, например, в Сбербанке, где процент составляет от 19%.

Нулевая кредитная история также может вызывать опасения у банков. В большинстве случаев для таких клиентов применяются стандартные программы. Например, потребительский кредит выдается на условиях от 14,5% до 27% годовых.

Заемщику с нулевой историей банк предложит свой продукт примерно со ставкой 22–23%, в то время как клиенту с положительной историей будут предложены ставки 14,5–17,5%.

Цель займа

От целей получения напрямую зависит сумма будущей переплаты.

Кредитные организации четко разделяют программы, направленные на удовлетворение тех или иных потребностей заемщиков.

Например, рассмотрим кредитные предложения банка ВТБ 24 по целям:

  • потребительский кредит наличными (на любые цели);
  • ипотека (на строительство или покупку недвижимости);
  • автокредит;
  • рефинансирование (получение займа для покрытия другого кредита).

Самый маленький процент устанавливается по ипотеке (8,5–15%), далее идет автокредитование, ну а уже потом рефинансирование и потребительский кредит (14–31%).

Отдельной строкой стоит отметить кредиты, оформляемые при покупке бытовой техники, мебели и прочих товаров в торговых точках. Здесь процент находится на уровне 27–60% годовых.

Сумма и сроки

Срок кредитования – это один из основных инструментов, регулирующий процентную ставку. Если внимательно изучить потребительские предложения банков, то можно увидеть, что в большинстве случаев идет подразделение на займы, выдаваемые на срок до 2 лет и более 2 лет.

Если кредит оформлен на срок до двух лет, банк устанавливает минимальный процент (около 14,5–16,5%), если же боле двух лет, то больше (16,5% и выше).

Сумма займа также играет важную роль в формировании процентной ставки. Так как банку выгоднее выдавать маленькие суммы под большой процент, то чем больше будет ваш заем, тем ниже будет процентная ставка.

Банку всегда необходимы гарантии вашей платежеспособности, поэтому вариация процентов по сумме самая минимальная.

Зарплатным клиентам — выгодные предложения

Выгодные предложения – это не только самореклама и самопродвижение, это еще и метод конкурентной борьбы с другими кредитными организациями.

Привилегии клиентам с зарплатной картой выгодны и банку, и заемщику.

  • Во-первых, организация предоставляет услуги по дебетовому продукту, за который получает деньги от клиента и получает процент средств от сотрудничества с компанией, где работает клиент.
  • Во-вторых, заемщик с зарплатной картой может в любое время воспользоваться выгодным продуктом банка по сниженной процентной ставке.

Обслуживая зарплатную карту, банк получает дополнительные гарантии возврата собственных средств, если держатель карты позаимствовал средства в этой организации.

Пакет документов

Клиенты, получающие заем на стандартных условиях обязаны предоставлять паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Ставка по этим документам рассчитывается на стандартных условиях.

Клиенты, получающие заем и имеющие зарплатную карту, должны предоставить только паспорт гражданина РФ.

Для того чтобы сделать процентную ставку по кредиту еще ниже можно предоставить банку дополнительные документы, увеличивающие вашу надежность в глазах банка. То есть, чем больше документов вы предоставите, тем ниже процентная ставка будет применена к вашему договору.

В качестве дополнительных документов могут быть использованы:

  • водительские права;
  • загранпаспорт;
  • документ, подтверждающий дополнительный доход;
  • ИНН;
  • страховое свидетельство;
  • страховой полис;
  • документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, счетов в банках;
  • копии договоров банков;
  • справки об отсутствии задолженности;
  • свидетельство о заключении брака;
  • документы об образовании.

Обеспечение

Обеспечение по кредиту является гарантией того, что деньги, взятые в долг у банка, будут возвращены согласно договору. Соответственно, при снижении риска банк устанавливает процентные ставки на порядок ниже от стандартных предложений.

Это выгодно тогда, когда клиент берет в долг крупную сумму. Кроме того, обеспечение является инструментом для увеличения кредитного лимита, одобряемого кредитной организацией в рамках предложения.

Обеспечение – это ликвидное имущество клиента, которое может быть использовано банком для возмещения своих убытков при серьезном нарушении договора. Это может быть квартира, дом, автомобиль.

Для целевых кредитов, обеспечением может являться сам объект, под который берется заем. В современных условиях обеспечением называется все представления клиента, гарантирующие возврат денег. Сюда входят и поручители (физические и юридические лица), иначе называемые созаемщиками.

Личные данные

Личные качества клиента оцениваются банком для выявления положительных и отрицательных качеств.

Например, на выдачу кредита, как и на величину процентной ставки, могут повлиять наличие высшего образования, наличие наград и похвальных писем, наличие судимости, отзывы с места работы.

В качестве оценки личности банк обрабатывает данные о том, сколько раз клиент менял место работы за последнее время и какие причины увольнения были к нему предъявлены. Также под оценку попадает наличие административных правонарушений, алименты и другие долги перед гражданами и государством.

Номинальная и эффективная ставки

Номинальная процентная ставка представляет собой ставку, посредством которой формируется величина ставки, используемая в каждом периоде для начисления сложных процентов несколько раз в год.

Эффективная процентная ставка представляет собой полную стоимость кредита с учетом всех затрат заемщика. В своем предложении банк всегда указывает номинальную ставку, при том, что эффективная ставка будет выше на 2–3%. Соответственно, на эти несколько процентов вырастет и ваш кредит.

Эффективная ставка строится за счет комиссий банка, обслуживания, страхования и прочих услуг, влияющих на повышение суммы ежемесячного погашения кредита.

Видео: как рассчитать ставку по кредиту

Предложения банков

Итак, рассмотрим, где взять кредит с низкой процентной ставкой в нижеприведенной таблице.

Кредитная организация Годовая ставка по потребительскому кредиту*
от до
Сбербанк 17% 21,5%
Россельхозбанк 14% 24%
ВТБ 24 16,5% 26%
Альфа-Банк 16,99% 39,99%

* в таблице рассматриваются ставки по потребительским кредитам без обеспечения с учетом привилегий

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх