Как взять кредит на строительство частного дома

Частный сектор рынка недвижимости динамично развивается, люди стремятся покупать и строить жилые дома. Однако не все располагают достаточной для этого суммой денежных средств. В настоящее время банки предлагают различные кредитные программы на строительство жилого дома.

Особенности

Кредит на строительство отличается от других кредитных программ, прежде всего, отсутствием объекта недвижимости, на который банком выдаются средства.

С этим связаны его основные особенности:

  • процентные ставки выше до завершения строительства дома и оформления его банку в залог;
  • необходимость дополнительного обеспечения – залог других объектов недвижимости, поручительство третьих лиц.

Виды

Ипотека

Оформив нецелевой кредит на строительство частного дома под ипотеку имеющегося жилья, можно получить нужную сумму денег для стройки.

Преимущества:

  • возможность получения денег наличными;
  • допускается привлечение созаемщиков;
  • низкая процентная ставка;
  • большой срок действия кредита;
  • возможность получения значительных сумм;
  • отсутствие контроля за расходованием кредитных средств.

Недостатки:

  • необходимость предоставления в залог имеющегося жилья или земельного участка;
  • объемный комплект документов;
  • длительное время рассмотрения кредитной заявки.

Нецелевые ипотечные кредиты на строительство дома предлагают такие банки, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Банк Москвы и другие.

Целевой кредит

Банки предлагают специальные целевые программы на строительство и на завершение строительства индивидуального жилого дома. Их отличает жесткий контроль за целевым использованием кредита и необходимость предоставления всей технической документации на строительство дома – проекта, сметы расходов, плана.

Преимущества:

  • большой срок действия кредита;
  • низкая процентная ставка;
  • возможность получения значительных сумм;
  • допускается привлечение созаемщиков;
  • получение кредита траншами по мере необходимости.

Недостатки:

  • залог земельного участка;
  • более объемный комплект документов, чем на другие ипотечные кредиты;
  • процентная ставка выше, чем по обычным ипотечным продуктам;
  • необходимость подтверждения целевого расходования кредитных средств;
  • длительное время рассмотрения кредитной заявки.

Целевая кредитная программа предлагается банками реже нецелевой. Ее можно получить в Сбербанке, Банке Москвы, Интехбанке.

Потребительский кредит

Если основная часть суммы, необходимой для строительства, уже есть, имеет смысл оформить потребительский кредит.

Преимущества:

  • отсутствие обременения на участке и доме;
  • минимальный комплект документов;
  • упрощенная схема рассмотрения кредитной заявки;
  • возможность получения денег наличными;
  • отсутствие контроля за расходованием кредитных средств;
  • короткие сроки рассмотрения возможности выдачи кредита.

Недостатки:

  • высокие процентные ставки;
  • максимальный размер кредита ограничен и в разных банках составляет от 1,5 до 3 млн. руб.;
  • предельный возраст заемщика меньше, чем по ипотечным и целевым кредитам;
  • высокий ежемесячный платеж из-за небольшого срока действия кредита;
  • невозможность погашения средствами материнского капитала;
  • отсутствуют льготы для молодых семей.

Плюсы кредита через застройщика

У оформления кредита напрямую через застройщика есть свои преимущества:

  • упрощенная  и быстрая процедура рассмотрения возможности выдачи кредита;
  • возможность оформления рассрочки;
  • небольшой размер первоначального взноса;
  • дополнительный залог часто не требуется;
  • минимальный комплект документов;
  • реже применяются штрафные санкции.

Требования

К участку

При рассмотрении кредитной заявки банки предъявляют ряд требований к земельному участку:

  • земля обязательно должна быть в собственности потенциального заемщика или его родственников;
  • участок должен иметь уже подведенные коммуникации;
  • земля должна быть в поселении с развитой инфраструктурой;
  • к участку должна быть круглогодичная подъездная дорога;
  • разрешенное использование под дачное или индивидуальное жилищное строительство;
  • строящийся дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания;
  • при наличии недостроенного дома на участке, объект незавершенного строительства должен быть зарегистрирован в органах БТИ и ФРС.

К заемщику и поручителям

Требования к заемщикам и поручителям незначительно различаются в разных банках.

Как правило, требования выглядят следующим образом:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 65–75 лет;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года, стаж на последнем рабочем месте 3–6 месяцев;
  • регистрация на территории Российской Федерации в регионе присутствия банка;
  • мужчины до 27 лет не должны подлежать призыву;
  • в некоторых банках заемщиком не может являться клиент, получающий доход как индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса.

Стандартный пакет документов

Перечень документов клиента:

  • Заявление-анкета на получение кредита. В каждом банке своя форма заявления анкеты.
  • Паспорт (копии всех страниц) или документ, его заменяющий.
  • Для мужчин до 27 лет – военный билет или приписное свидетельство.
  • Брачный контракт (при наличии).
  • Копия трудовой книжки, заверенная на каждой странице.
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние. Это может быть справка с места работы о размере дохода за последние 6–12 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка по счету зарплатной карты, документы, подтверждающие прочие регулярные доходы.
  • Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке денежных средств на счете, открытом в Банке,  платежные документы, подтверждающие факт частичной оплаты, жилищный сертификат, сертификат на материнский капитал).

Образец справки о доходах по форме банка.

Образец справки с места работы.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Банк может запросить и документы об образовании, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельства о браке и о расторжении брака, свидетельства о рождении детей).

Перечень документов по земельному участку и жилому дому (копии):

  • Свидетельства о государственной регистрации права собственности на земельный участок, на объект незавершенного строительства.
  • Правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, мены, дарения, аренды, свидетельство о праве на наследство, решение суда, иное).
  • Отчеты об оценке рыночной стоимости земельного участка и объекта незавершенного строительства.
  • Выписка из ЕГРП об отсутствии ограничений (обременений) права собственности на земельный участок и объект незавершенного строительства.
  • Кадастровый паспорт земельного участка.
  • Кадастровый паспорт, технический паспорт (можно только поэтажный план и экспликацию) объекта завершенного строительства.
  • Нотариально заверенное согласие супруга(и) потенциального заемщика на передачу земельного участка и объекта незавершенного строительства в залог.
  • Нотариально заверенное заявление клиента о том, что на момент регистрации сделки в браке не состоит.
  • Разрешение органов опеки и попечительства на проведение сделки.
  • Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов земельного участка и объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по объекту недвижимости, передаваемому в залог (копии):

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости.
  • Правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, мены, дарения, аренды, свидетельство о праве на наследство, решение суда, иное).
  • Отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.
  • Выписка из ЕГРП об отсутствии ограничений (обременений) права собственности на объект недвижимости.
  • Кадастровый паспорт, технический паспорт (можно только поэтажный план и экспликацию) объекта недвижимости.
  • Нотариально заверенное согласие супруга(и) залогодателя на передачу объекта недвижимости в залог.
  • Нотариально заверенное заявление клиента о том, что на момент регистрации сделки в браке не состоит.

Документы по строительству:

  • Договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, на котором будет строиться объект недвижимости либо другой договор, заключенный со строительной организацией).
  • Смета работ по строительству, подведению коммуникаций на земельном участке, на котором будет строиться объект недвижимости.
  • Разрешение на строительство (не требуется при строительстве на земельном участке, предназначенном для индивидуального жилищного строительства).

Банки идут навстречу клиентам и стараются уменьшить объемный список документов, запрашиваемых для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита. Представленный перечень примерный и по усмотрению банка может меняться.

Поэтапная инструкция получения кредита

  1. Предварительное одобрение. В банк представляются документы на заемщика и поручителей. На первоначальном этапе кредитный специалист проверяет пакет документов на комплектность и определяет кредито- и платежеспособность клиента. На этом же этапе сотрудник службы безопасности осуществляет проверку кредитной истории, наличие судимостей и действующих исполнительных производств в отношении клиента. На основании проведенной проверки банк дает предварительное одобрение на выдачу кредита.
  2. Выбор кредитуемого объекта. С помощью агентства недвижимости, ипотечного брокера или самостоятельно подбирается земельный участок, подходящий по требованиям банка. Если земельный участок уже в собственности, заключается договор строительства, составляется смета расходов. В сметную документацию загородного дома можно включить также строительство надворных и вспомогательных строений.
  3. Оценка стоимости земельного участка и объекта недвижимости, передаваемого в залог. Оценка стоимости производится независимыми оценщиками, одобренными банком.
  4. Подача в банк документов по недвижимости, передаваемой в залог. На основании предоставленных документов готовятся заключения юридической и залоговой служб банка. Юристы проверяют юридическую чистоту кредитуемого и передаваемого в залог объекта. Специалисты службы залогов определяют соответствие объектов предъявляемым требованиям. На этом этапе принимается окончательное решение о возможности выдачи кредита.
  5. Подписание кредитного договора. В назначенный кредитным специалистом день происходит подписание кредитной документации.
  6. Оформление сделки. Регистрация сделки купли-продажи земельного участка и установления обременения на объект залога осуществляется в Росреестре.
  7. Получение кредита. Процедура и срок получения кредита различается в разных банках. Некоторые банки выдают денежные средства в день подачи документов на регистрацию сделки,  а некоторые – только после получения документов о регистрации из Росреестра.

Льготы

При получении ипотечных кредитов на строительство частной недвижимости некоторые банки предоставляют возможность пользоваться различными льготами.

Самые распространенные льготы: использование жилищного сертификата или материнского капитала, льготы для молодых семей.

Иногда банки предлагают пониженную процентную ставку заемщикам-держателям зарплатной карты.

Жилищные сертификаты

Жилищные сертификаты по государственным программам поддержки можно использовать как для увеличения первоначального взноса, так и для погашения кредита.

Процедура рассмотрения кредитной заявки в этом случае стандартная, но при оформлении кредита будет учтена субсидия. Если субсидия будет использоваться как первоначальный взнос, кредит будет выдан только после ее перечисления на оплату части необходимой суммы.

Материнский капитал

Материнский капитал можно направить на повышение суммы ипотечного кредита, на погашение задолженности или на частичную оплату первоначального взноса. При предоставлении пакета документов на ипотеку понадобится сертификат на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда с указанием размера остатка.

Льготы для молодых семей

Семьям, где возраст хотя бы одного из супругов не более 35 лет, некоторые банки снижают процент минимального первоначального взноса и при необходимости предоставляют отсрочку уплаты основного долга.

Возможностью отсрочки молодой семье можно воспользоваться на период строительства дома и при рождении ребенка, но не более чем на 3 года.

Строительство дома – это всегда большие затраты, будь то постройка огромного коттеджа или небольшого деревянного дома. Несмотря на довольно объемный список документов и непростую процедуру получения кредита, это реальная возможность иметь свой дом при недостатке собственных средств. Однако прежде чем оформить кредитный договор, желательно еще раз все взвесить, оценить риски и свои финансовые возможности выплаты кредита.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх