Почему банк не выдал автокредит?

Автокредитование сейчас очень популярно, однако некоторые заемщики сталкиваются с трудностями при оформлении такого вида займа. Есть ряд факторов, на которые опирается банк, отвечая отказом на заявку клиента. Параметры автокредитов в различных банках могут существенно отличаться.

Некоторые учреждения предлагают оформить кредит с минимальным количеством документов, но такая лояльная политика влечет за собой повышение процентных ставок и введение различных ограничений по займу.

Для того чтобы оформить автокредит на выгодных условиях, заемщик вынужден предоставлять полный пакет документов и подтверждать свою платежеспособность всеми возможными способами.

Требования к заемщику

Стандартные требования к заемщику, желающему оформить кредит на покупку автомобиля, таковы:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация;
  • регулярный достаточный доход.

Кроме того, потенциальный дебитор должен предоставить пакет документов:

  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, свидетельствующие о достаточном уровне платежеспособности (справка по форме банка, справка 2-НДФЛ, выписка по счету, свидетельства права собственности на имущество и т.д.);
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • платежный документ от продавца автомобиля;
  • свидетельство оплаты первоначального взноса;
  • квитанция об оплате страховой премии или счет на ее оплату;
  • нотариально заверенное согласие супруга на совершение сделки и передачу авто в залог банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Бланк выписки по банковскому счету.

Договор купли-продажи транспортного средства.

Видео: как получить автокредит

Причины отказа

Причин для вынесения отрицательного решения по заявке много. Здесь все зависит от той политики, которую проводит банк в отношении клиентов.

Одни организации достаточно лояльны к заемщикам, но при этом компенсируют возникающие риски путем повышения полной стоимости займа. Другие строго относятся к рассмотрению очередной кандидатуры на автокредит, но предлагают выгодные параметры кредитования.

Плохая кредитная история

Этот фактор принимают во внимание большинство кредитных организаций. Если банк не выдал автокредит, скорее всего его не устроил финансовый портрет заемщика.

Кредитная история свидетельствует о благонадежности и платежеспособности клиента.

Если она содержит негативные моменты, повторение прошлых ситуаций очень вероятно. Именно поэтому банк отказывает в выдаче займа таким заемщикам, избегая неоправданного риска.

Прежде чем подавать заявку на кредит, можно узнать содержание личного кредитного досье. Для этого следует обратиться в Центральный каталог кредитных историй, который содержит всю необходимую информацию.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

Непостоянный уровень доходов

Для полноценного исполнения обязательств, которые предусматривает кредитный договор, заемщик должен иметь достаточный стабильный доход. Чтобы подтвердить его, клиент должен предоставить ряд документов, в зависимости от требований банка.

Если необходимо строго официальное подтверждение, кредитная организация запрашивает справку 2-НДФЛ. В том случае, если допускается включение в размер совокупного дохода неофициальной заработной платы, заемщик предоставляет справку по форме банка.

Альтернативными документами, отражающими уровень платежеспособности клиента, являются:

  • выписка по счету, на который регулярно поступает определенная сумма денежных средств;
  • свидетельство права собственности на движимое и недвижимое имущество.

Идеальный вариант – когда заемщик является зарплатным клиентом банка. Это избавляет его от необходимости сбора пакета документов.

Если заемщик не может доказать наличие постоянного достаточного уровня доходов, банк не выдаст ему автокредит.

Сам заемщик также должен трезво оценивать свои возможности.  Покупка машины в кредит повлечет за собой не только внесение ежемесячных платежей и оплату ежегодной страховой премии, но и дополнительные затраты на обслуживание авто.

Также необходимо помнить о том, что транспортное средство находится в залоге банка. Это значит, что в случае невыполнения обязательств по договору займа автомобиль будет использован для погашения задолженности.

Неверная информация в анкете

Указывая заведомо ложную информацию в анкете, заемщик рискует оказаться в черном списке банка. Любые сведения, которые подает о себе будущий дебитор, должны быть подтверждены документально.

В том случае, если наблюдается несоответствие информации в анкете и в представленных документах, банк ответит отказом.

Заемщик может попытаться скрыть данные о непогашенной задолженности перед другим банком. Это довольно опрометчиво, потому как подобная информация содержится в кредитной истории заемщика, доступной сотрудникам банка.

Попытка указать доход, превышающий реальную заработную плату, также не является целесообразной. Платить кредит придется в любом случае, поэтому заемщик должен трезво оценивать свое финансовое состояние, а также предоставить возможность такой оценки сотрудникам банка.

Наличие судимостей

Передача клиенту заемных средств для банка сопряжена с возникновением риска. Любая кредитная организация стремится этот риск минимизировать.

Заявки клиентов, которые имеют судимость по статьям, связанным с финансовыми преступлениями, одобрены не будут.

Это является неотъемлемой частью политики безопасности банка.

Много других кредитов

Подавая заявку на автокредит, потенциальный заемщик должен тщательно проанализировать текущее финансовое состояние.

Наличие большого количества кредитов «съедает» немалую часть дохода.

Значит, платежеспособность клиента может оказаться недостаточной для своевременного погашения задолженности. Банк в обязательном порядке учитывает этот фактор, поскольку сами заемщики не всегда способны правильно рассчитать свои возможности.

Нелестная характеристика работодателя

Процедура рассмотрения заявки на автокредит может включать сбор дополнительной информации о заемщике. У банка по каким-либо причинам могут возникнуть сомнения в благонадежности клиента, тогда сотрудник отдела безопасности запрашивает характеристику с места работы.

Если будущий заемщик зарекомендовал себя как исполнительный, ответственный сотрудник, это будет свидетельствовать в его пользу. В ситуации, когда есть зафиксированные случаи нарушения трудового режима, банк не выдаст автокредит такому клиенту.

Автомобиль не соответствует требованиям

Каждая кредитная организация предъявляет собственные требования к автомобилю, на покупку которого оформляется займ.  Особенно это актуально в случае приобретения подержанного транспортного средства.

Банк ставит обязательное ограничение по году выпуска авто, его производителю, пробегу, техническому состоянию, марки и т. д.

Покупка автомобиля в автосалоне обычно не вызывает таких затруднений, хотя некоторые банки принципиально не выдают автокредиты на приобретение авто отдельных производителей.

Автосалон не сотрудничает с банком

Самая простая и понятная причина для отказа в получении займа.

Выдача автокредита сопровождается оформлением большого количества документов. Это создает необходимость наличия договорных отношений между банком и автосалоном.

Однако не все организации сотрудничают друг с другом, поэтому заемщик может получить отказ на покупку авто у некоторых дилеров.

Альтернативы

Льготное кредитование

Воспользоваться льготными условиями кредитования может каждый заемщик. Для этого необходимо полное соответствие приобретаемой модели и параметров кредитования заявленным требованиям.

Например, льготная программа может распространяться только на приобретение марок отечественных производителей. Также участие в таких программах имеет свои особенности:

  • ограничение по сумме и сроку кредита (обычно до лет);
  • высокий размер первоначального взноса (не менее 30%);
  • субсидирование государством процентной ставки.

Лизинг

Лизинг является наиболее популярной альтернативой автокредитованию.

Автолизинг – долгосрочная аренда транспортного средства с последующим правом выкупа. Схема такой аренды заключается в том, что автомобиль находится в собственности банка, а заемщик в течение нескольких лет вносит лизинговые платежи.

По истечении срока аренды заемщик может внести недостающую сумму за автомобиль, и он переходит в собственность лизингополучателя.

Образец договор лизинга автомобиля.

Некоторые банки и лизинговые компании предлагают другой вариант финансовой аренды: лизинговые платежи рассчитываются таким образом, что по истечении срока полная стоимость автомобиля оказывается погашенной.

Видео: автомобильный лизинг


Анализ причин отказа в выдаче автокредита позволяет создать примерный портрет идеального заемщика. Это клиент, возраст которого более 25 и менее 45 лет, обладающий высоким стабильным доходом и работающий в крупной компании.

Кроме того, он не должен иметь непогашенную задолженность, судимость или отрицательную кредитную историю. В противном случае для получения автокредита придется прибегнуть к альтернативным способам или согласиться на невыгодные условия банка.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Кредиты и кредитные программы © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх